Поиск
Close this search box.
Поиск

Кредитные карты — взгляд специалиста

Роман Гольцман

Роман Гольцман

Кредитные карты в Израиле
Продолжаем серию статей для новых репатриантов по финансовой системе в реалиях Израиля. Роман Гольцман, менеджер банка Бейнлеуми, рассказывает о важных аспектах использования кредитных карт и делится полезными советами.

В предыдущей статье Роман тезисно прошелся по аспектам филиалов, валют, комиссионных и переводов из заграницы, что стало отличным дополнением к статье-ликбезу о выборе банка в Израиле. На этот раз Роман затронет тему кредитных карт и нюансов их использования.

Дают — бери

Начнем с главного. Кредитные карты в Израиле — это, в первую очередь, очень удобно. Удобно настолько, что нередко можно увидеть, как ей расплачиваются даже за кофе с булочкой. А если чуть более предметно, то поставщики услуг (интернет провайдер, сотовый оператор и  т.д.) чаще всего просят кредитку, и это снимает все вопросы.

Дебетовая карта в данном случае не подходит. А если привязывать оплату непосредственно к банковскому счету, то каждый поставщик изымает разным числом и пойди проследи потом и не запутайся. Поэтому еще до того, как мы определяемся, «а зачем нам нужна именно кредитка?», «сколько стоит ежемесячное обслуживание?» и «а какая кредитка лучше?», мы руководствуемся принципом «дают — бери».

А вот теперь, для новых репатриантов, начинается самое интересное. Банковские кредитные карты (а внебанковскую, без наличия банковской, вам никто и не даст) выдаются исключительно на усмотрение банка безо всяких канонов. Кредитную линию тоже устанавливает банк, а сама карта привязывается к счету.

У нас это работает следующим образом: все, что оплачивается картой, начиная, скажем, с 15 марта, будет изыматься со счета 15 апреля одним платежом. И это значит, что на счету целый месяц может быть абсолютная пустота. Главное чтобы 15 апреля было покрытие. Если этого покрытия не оказывается, платёж все равно осуществляется, так как банк выступает гарантом перед кредитной компанией. Затем ваш текущий счет уходит в минус. И тогда банк начинает применять к вам санкции, которые варьируются от “ну-ну-ну!” до безвозвратной блокировки карты.

Следует выбросить из головы фразу "переводить деньги на карточку". Она лишена здесь всякого смысла и, в лучшем случае, вызовет непонимание со стороны вашего банкира.

Банк установит вам кредитный лимит для карты (к примеру, 5000 шекелей в месяц). И именно в рамках этой суммы вы сможете осуществлять сделки, пока 15 апреля (о числе вы договоритесь с банком) потраченная сумма не сойдет, и кредитный лимит опять не обнулится до 5000.

Важный момент: в Израиле популярны сделки в рассрочку (на платежи). Купили товар на 4000 и разбили на 10 беспроцентных платежей по 400 шекелей в месяц. Кредитная линия забивается на все 4000 и освобождается помесячно, соразмерно сумме месячной выплаты. Для наглядности: разрешенный лимит у вас 5000. Купили мебель на 4000 шекелей в рассрочку на 10 месяцев. Вот и забился ваш лимит на 4000, и в этом месяце сможете потратить только 1000 шекелей. А, в следующем, 1400, так как 400 освободились после первой выплаты.

Теперь давайте смотреть, какими соображениями руководствуется банк. В случае с новыми репатриантами, потребует деньги под обеспечение кредитной линии. Причем не обязательно один к одному, так как случаются ляпы, и кредитная компания дает вылезти за кредитные рамки.
Поэтому, если банк потребует от вас зарезервировать 7500 шекелей под разрешенный лимит в 5000, не обессудьте. Забегая вперед, хочу сказать, что, если вы уже начали работать, и принесли, скажем, 3 зарплаты — это совсем другой разговор, и вполне реально говорить с банком о том, чтобы ничего не резервировать.

Мифы о кредитных картах в Израиле

Миф первый: невозможно контролировать расходы, и в конце месяца тебя ждут сюрпризы.

Друзья, на дворе 2017 год! Онлайн банкинг за нас уже всё продумал. Заходя в свой «личный кабинет» на сайте или мобильном приложении банка, нажмите на рубрику «кредитные карты» и мониторьте транзакции по ним. Даже если есть некоторая задержка в отображаемой информации, все равно вы будете иметь представление о том, сколько вы уже потратили и сколько должно списаться в следующем месяце. Поэтому, в худшем случае, в определенный момент подумаете: «Ох, ничего себе я потратил!» — и предпримите меры.

Миф второй: давать номер кредитной карты телефонному оператору? А если это мошенник? Да ну его!

В Израиле очень распространены телефонные сделки. Страховые компании, медицинские услуги, курсы различного характера и тому подобное. Если у вас есть сомнения в отношении того, кто вам позвонил, не давайте ему никаких данных. Но если вы сами звоните по известному вам номеру, к примеру, в театральную кассу — то будьте готовы к тому, что у вас попросят номер кредитки. В моём понимании, слепо отказываться от выгодной вам телефонной сделки из-за страха перед мошенниками, это все равно, что не выходить на улицу, из-за страха, что на голову упадёт кирпич.

Миф третий (самый распространенный): стоимость карты, комиссии за транзакции, покупки в валюте за рубежом – это же все уйма денег! В стране исхода все было просто и понятно. А, здесь — обойдёмся!

Самое время поговорить и возможностях выбора, и о глобализации. Какое это имеет отношение к кредиткам? Самое непосредственное! Совершая покупки на международных сайтах, да и просто находясь заграницей, можно реально сэкономить на комиссионных, если заранее привязать карту к доллару/евро.

В Израиле все банковские счета мультивалютные по определению.

Это говорит о том, что имеет смысл заранее обзавестись долларами/евро и держать их на своём счету. Таким образом, сделка, совершаемая в евро, оплачивается в евро, а не в шекелях, со всеми процентами, которые набегают. Привязка карты к валюте заранее оговаривается с вашим банкиром и решение здесь только за вами. Многочисленные вне-банковские карты, которые вам рано или поздно начнут предлагать, не дают возможность привязать расходы к валюте.

А теперь немного о выборе карты. Все банки дают возможность выбора. Ежемесячная стоимость международной кредитной карты колеблется от 19 до 24 шекелей в месяц. Периодически мы становимся свидетелями акций, при которых карты предлагаются бесплатно на год-два. Это безусловно заманчиво, но не единственно важно. Кредитные компании соревнуются между собой и предлагают льготы и скидки в самых разных сферах, которые представляют собой основные статьи наших расходов: еда, транспорт, досуг, туристические услуги и т.д.

Если пользоваться той картой, которая подходит именно вам, можно с лихвой окупить стоимость обслуживания. Поэтому основной совет — соберите немного информации перед оформлением.

Задавайте ваши вопросы в комментариях ниже или на в нашем чате в Telegram.

Роман Гольцман

Роман Гольцман

Поделиться:

Telegram
WhatsApp
VK
Facebook
Twitter

Статья была полезной? Подписывайтесь на OLE HADASH в Telegram и на Facebook и следите за обновлениями. Так вы поддерживаете проект.

46 ответов

  1. Чудовищно глупая система. Просят кредитку, отвечаю- есть наличка, есть деньги на депозите. Нет, давай кредитку. Ок, уговорили, даю. Когда у меня списывается долг по кредитке со счета (а это 02 число каждого, месяца, когда зарплата ещё не зашла) А на депозите уже почти ноль. И я улетаю в минус. И начинается долбежка:- “Как можно скорее свяжитесь с представителем банка, по поводу счёта….”

    1. Эта система для Вас чудовищно глупая, потому что Вы не понимаете, как ей грамотно пользоваться.
      Пункт 1. Дату списания долга по кредитке можно и нужно настраивать под себя. Это 2, 5, 10, 15 число месяца. В зависимости от компании, выпустившей кредитку, это либо можно сделать прямо в приложении, либо позвонив по телефону.
      Пункт 2. Кто у Вас просит кредитку вместо наличных? Продавец овощей на рынке или какой-то провайдер услуг? Если первое — никогда не поверю. Если второе — так здесь работает абсолютно любая абонентская система, будь то интернет, сотовая связь, абонемент в спортзале, да и вообще что угодно, что завязано на ежемесячных платежах. И это удобно. Дал данные кредитки и не морочишь себе голову с тем, чтобы каждый месяц по всем своим абонементам вручную занести денег. А чтобы эти деньги с кредитки не списывали до зарплаты, смотрите пункт 1.

      1. Глупость и неудобство системы с “кредитными картами” заключается в том , что даже если у тебя на счету 1млн шек. , деньгами ты можешь пользоваться только в пределах кредитного лимита, который зависит от твоих доходов .. Например , если ты работаешь за минималку , то вряд ли кредитный лимит будет больше 10тыс шек.. Банкам , наверное , хорошо … Клиентам -нет

        1. Это мнимая глупость и мнимое неудобство. Для повседневных трат в разрезе месяца абсолютно всегда достаточно кредитного лимита в 10-20-40 тысяч шекелей. Если у Вас на счету 1 миллион шекелей, это не значит, что Вы каждый месяц тратите этот 1 миллион и Вам прямо кровь из носу как мешает лимит по карте. У абсолютного большинства людей любые крупные платежи происходят крайне редко и для этого не требуется кредитная карта. Для покупки машины или квартиры деньги переводятся напрямую со счета на счет. А для того, чтобы обставить пустую квартиру мебелью из Икеа, можно разово позвонить в банк и попросить поднять кредитные рамки. Если же и это Вас не устраивает, оформите себе дебетовую карту и тратьте каждый месяц свой миллион шекелей без особых проблем.

          1. Здравствуйте, подскажите, пожалуйста, авиабилеты и отели, айрбнб, действительно можно оплачивать только кредитной картой? Или все-таки есть какие то варианты? К сожалению кредитного лимита может просто не хватить для оплаты. Никак не могу найти вариант, чтобы нормально тратить свои собственные деньги.

          2. Можно заказать на почте мгновенную карту “картис ашрай нитан”. Положить туда сразу 10000 шекелей и покупать в интернете с ее помощью, если не позволяет кредитный лимит.

          3. Добрый
            А разве дебет картой нельзя оплатить авиабилеты или в кафе? Разве нельзя оплатить эти мелочи и вне Израиля дебетовой картой? Спасибо

          4. В кафе, магазине можно. Но лучше это все равно уточнять при получении дебетовой карты. Авиабилеты,отели, аренда автомобиля нет.

  2. Подскажите, пожалуйста, при использовании картиса мах за границей деньги со счета списываются сразу со счета или в определенный, заранее обговоренный день, например, каждый месяц 15 числа? Спасибо.

  3. Подскажите пожалуйста! Условно я приобрёл что-то на 5000 разделяя покупку на 10 платежей.
    Ежемесячно у меня со счета списывается 500 шекелей и соответственно возвращается лимит на карте. Могу ли я по своему усмотрению связаться с кредитной организацией и попросить их списать со счета в этом месяце не 500 шекелей, а 1500, дабы быстрее закрыть покупку и освободить лимит на карте.

    1. В целом можете. Это можно сделать и самостоятельно, если у Вас карта МАХ, через их приложение.
      Скорее всего, за это действие будет комиссия.

  4. подскажите пожалуйста есть кредитная карта в апликации леуми написано на ней временно заблокирована могу ли я сам ее разблокировать спасибо

  5. Доброго времени суток! Приехал в Россию на новогодние праздники, живу в Израиле! Стал делать покупки в России, карта у меня дебетовая Леуми банка! В итоге в течении дня карта перестала работать т.е не проходят транзакции

    1. Сложно ответить наверняка. Как процессинговая компания могла заблокировать, потому что посчитала транзакции подозрительными, так и, например, вы вышли за какой-то лимит.

  6. Только это не кредитные карты – они даже ничем не похожи (кроме того, что тоже пластиковые карты). Понятно, когда их так в обычной речи называют (это из девяностых, когда любые пластиковые карты называли “кредитками”), но странно, когда их так называет специалист….
    Потому что по=хорошему как раз бы это объяснить внятно – что это НЕ кредитные карты (знакомые на практике стран исхода многим репатриантам), а в корне другая система…

    1. Я вот тоже задумывался над этим. А как бы Вы их назвали? Мне кажется, это уже имя нарицательное, как все копиры называют ксероксами, хоть и это название всего одной фирмы. Поэтому сейчас произносить так вполне легитимно 🙂

    2. То, что в странах исхода, система другая – не означает, что “это не кредитная карта”.
      Вы покупаете сегодня, а расплачиваетесь через месяц….
      Как это ещё назвать, если не кредит? Просто Не Вы за этот кредит платите, а магазины платят кредитной компании.
      Credit card ( כרטיס אשראי ) – официальное название, вполне отражающее суть происходящего.
      В отдельных странах исхода, насколько мне известно, принято переводить деньги на карту. Здесь, когда Путинские олимы спрашивали меня ” а как можно перевести деньги на карту?”, я никак не мог понять, что они имеют ввиду.
      Просто система работает по разному – и все.

      1. В “странах исхода” карты (дебетовые и кредитные), которые имеют отдельные счета (или может быть несколько карт к одному счёту не суть) – поэтому и нет никакой проблемы “кинуть деньги на карту” – это всего лишь значит – сделать перевод на этот счёт (что делается он-лайн или через банкоматы и действительно удобно). Картис ашрай не имеет своего счёта, поэтому понятно, что на неё нельзя “кинуть деньги”
        Наиболее похоже на кредитную карту – это разрешенный минус, овердрафт по счёту. Т.е. это не “вы расплачиваетесь в течении месяца и в определенную дату со счёта будет списание” – это вы можете хоть годами в этом “минусе” жить, если удерживаете его в рамках и есть хоть какие-то поступления – банку только лучше, потому что проценты высокие.

      2. А такую систему как в Израиле – хотели вводить в РФ одно время (крупные сети магазинов хотели делать свои карты по этой системе) и таки это планировался как совсем отдельный банковский продукт. Но не стали запускать, насколько мне известно.
        Кредитная карта, это как одобренный кредит, которым ты можешь воспользоваться в любой момент (или не воспользоваться никогда), хочешь наличными (с комиссией, но всё же), хочешь – оплатой. И она никак не привязана к доходу – можно не жить годами в стране и банк может не иметь никакой информации о твоём доходе (и дохода может не быть), карта от этого работать не перестаёт и лимит на ней не уменьшается.
        В общем, Роман, если бы у вас была когда-нибудь кредитная карта, то вы бы знали, что это совсем не похоже на картис ашрай :_))

        1. Ну а как её назвать ещё, если а) это дословный перевод с иврита и б) это действительно кредитная карта. Предложите свой вариант?

        2. бсолютно не согласен, картис ашрай это именно кредитная карта ( есть тот же лимит, грейс-период, кэшбек) правда сама система работает несколько иначе, но суть и принципы одинаковы. Что касается того что у ашрая нет отдельного счета – он конечно же есть, другой вопрос что для держателя он недоступен, я не думаю что в Израиле бухгалтерия и финансовая отчетность так уж сильно отличается от других стран.

          Что касается “нельзя кинуть денег на карту” на практике делал moneysend переводы с российской карты на кредитную карту Леуми, деньги сначала отразились на кредитном балансе, (это видно в приложении Леуми кард) а через какое то время перешли на банковский счет. Так что такие переводы с заграничных карт возможны и кстати стоят довольно дешево, ( с меня комиссию взяла только Леуми кард, около пары шекелей) а вот перевести деньги с израильского ашрая на российскую карту уже невозможно, в плане финансовых технологий Израиль сильно отстает.

  7. Забавно сравнивать подход банков в Израиле и в России. В Израиле есть кредитный лимит, и больше его в месяц не потратить (ну, ±), в России у меня есть кредитка, которую я не использую и не буду использовать как кредитку, на ней всегда , но по ней можно тратить сколько угодно, только в минус нельзя уйти выше кредитного лимита.
    В Израиле за каждую операцию по карте, как я понял, идёт комиссия. В России банки предпочитают сами платить эту комиссию в пользу Visa/MC, лишь бы клиенты пользовались картами.
    В России я получил бесплатно на постоянной основе кредитку, которая по официальным условиям стоит 12000р в год. И по ней у меня теперь есть PP и страховка на время путешествий на 150000 евро, которая распространяется на жену относительно медленно копятся мили. Ну и довольно много предложений по CashBack, который, по ощущениям, повыше, чем в Израиле среди того, что я встречал..

    В общем, сложилось впечатление, что в России банки сами впихивают банковские карты с привилегиями, лишь бы было больше клиентов, которые пользовались бы картами (например, у меня обслуживание счета 500р в месяц – довольно много относительно других тарифов и цен в других банках, – но при этом оно бесплатно, если или на счету 300000р, или трат по дебетовым картам в сумме >= 40000, есть карта cash back, где тратить надо 20000 в месяц, чтобы получить выплату). А в Израиле, с одной стороны, банки сами будут драть три шкуры с клиента, а чтобы получить ещё какие-то скидки в обслуживании, cash back и прочее, нужно с банком хорошенько поторговаться, сходить в другие банки, выяснить, какие условия у них и т.д..
    И мне кажется такая ситуация немного странной)
    А в Испании, кстати, вообще есть тарифы, где полностью бесплатное обслуживание счетов и даже карт с привилегиями… Но у них там и процентные ставки 3-4%, если память не изменяет.

    1. Сервис и повернутость к клиенту лицом) В Израиле с этим хуже, но судя по рассказам, что тут было 10 лет назад, все прогрессирует потихоньку)

    2. Вы не платите комиссию за каждую операцию, с чего вы взяли? Комиссия есть только за операции в валюте, и то, если она привязана к счёту в шенкелях. Вы можете «настроить» карточку так, что деньги будут списываться со счета в ₪/$/€ в зависимости от валюты операции.

      1. По факту комиссия платится за каждую операцию. Это заметно, если карта дебетовая. Тогда каждый раз, когда вы покупаете что-то с карты, кредитная компания, которая выпустила эту карту, стучится в банк и происходит транзакция снятия денег с вашего счета. Эта транзакция имеет свою цену. С кредитными картами другая картина – кредитная компания раз в месяц стучится в банк и все операции по карте проходят одним платежом. Но за этот один платеж (транзакцию) вы тоже платите. И ее цену можно узнать в банке. И можно с банком договориться на какой-то период (год, два, …) не оплачивать эти комиссии.

        1. Ну вы же не написали, про какие именно карты идёт речь. И в банке Апоалим, например, несколько платежей по дебетовой карте объединяются в одну транзакцию со счета.

          1. А про какие именно я должен был написать карты и где? И даже та транзакция, в которую объединяются платежи в Банке Апоалим по дебетовой карте, Вами оплачивается по умолчанию, если ваш договор не подразумевает какой-либо отмены комиссий.

          2. Вы написали, что по всем банковским картам взимается комиссия за каждую операцию, не уточнив, что речь идет о дебетовых картах.
            P.s. Я вообще никаких комиссий банку не плачу, если “Вами оплачивается по умолчанию…” было обращено ко мне.

          3. Речь идёт не только о дебетовых картах, но и о кредитных. Плата за транзакции идёт и в тех и в других картах.
            В вашем случае элементарно договор подразумевает отсутствие комиссий на какой-то промежуток времени. Это либо год, либо два, либо, может, у вашей компании договор с банком, и вам на этом основании не надо платить комиссии по кредиткам.
            Только это не означает, что комиссий не существует. Они существуют, так в общем случае работает система. Просто ваш договор с банком на иных условиях.

          4. Согласитесь, есть разница между «комиссия за каждую операцию» и комиссия раз в месяц. Мой договор с банком — это трудовой договор )

          5. Забавно)
            Разница, конечно, есть. В данном случае, разумеется, имелись в виду комиссии за транзакции. В контексте этой статьи, это не так очевидно просто. На сайте есть другая статья про кредитные карты, где я подбробно описал схему работы. Там читателю очевидней.

  8. “разрешенный кредитный лимит” = размер овердрафта (минуса счета), или максимальный объем средств, который может быть потрачен, независимо от наличия средств на счету?

    1. На иврите это называется “мисгерет ашрай”. Я это для себя понял как раз, как второй ваш пункт – максимальный объем средств, доступный к тратам, независимо от того, сколько средств на счету. Если на счету 20000, но “мисгерет ашрай” на 10000, то доступно к тратам через карту – 10000 в текущем месяце.

      1. т.е. по сути это блокирует крупные покупки с карты, ограничивает использование при длительном пребывании зарубежом.. как то это неочень нормально.

        1. Это, наверно, скорее непривычно по сравнению с тем, как это работало в России.
          Но, во-первых, вы же не каждый день совершаете крупные покупки. Если появилась надобность совершить такую покупку, то можно сделать звонок своему банкиру и обрисовать ситуацию. Люди покупают и крупную технику с карт, и машины, и насколько я знаю, это все работает через звонок банкиру или в кредитную компанию, и просто дается “добро” на совершение сделки.
          Во-вторых, за рубежом полезно иметь несколько карт, на случай, если одна не пройдет. Но понятие “длительный” растяжимое, поэтому вы правы, может случиться конфуз. Но и тут, когда вы открываете счет в банке и заказываете кредитку, нужно обрисовать ситуацию банкиру, чтобы он подобрал вам оптимальный вариант.

          1. посмотрел текущие платежи/расходы. это все таки овердрафт

          2. Это не овердрафт. Овердрафт это “разрешенный минус” (устанавливаемый банком), картис ашрай вообще не имеет счёта, поэтому она и никак не связана с тем, сколько денег на счету. Если ограничения (мисгерет) на картис ашрай маленький (как это бывает с новыми репатриантами), то это действительно мешает покупать что-то с неё. Но у тех, кто давно живёт и работает (и зарабатывает) размер этой мисгерет может быть большим, что как раз наоборот стимулирует крупные покупки. Можно при нуле (или минусе, не суть) на счете купить что-нибудь (или разного) за 20-30 тысяч шекелей на какие-нибудь 36 ташлюмимов и долго-долго их выплачивать по несколько сотен в месяц. Параллельно докупая что-нибудь новое взамен выплаченного 🙂

  9. Уважаемый Роман. Как можно с Вами связаться. У меня стандартная проблема продал квартиру и не могу перевести деньги .хочу открыть счет в аденватном банке и получить нормальное обслуживание.

  10. > В Израиле все банковские счета мультивалютные по определению.
    Это не так. Зависит от банка. Леуми открывает одни в шекелях и другой для иностранной валюты. IBAN у них разный. Отчитываться по ним надо в отдельности перед налоговой в РФ.
    Бейн Леуми действительно счет один на все валюты.

    > Это говорит о том, что имеет смысл заранее обзавестись долларами/евро и держать их на своем счету.
    Вопрос, а имет ли в этом смысл? У меня доход в шекелях. Доллары и Евро – средство накопления. Сейчас кредитка привязана к шекелям и в целом это устраивает так как я не хочу на ежедневные покупки доллары и евро что я отложил.
    Но вопрос, можно ли найти курс лучше, чем автоматическая конвертация производимая Бейн Леуми? И как?

    И еще вопрос, как и с какими конвертациями работает банковская кредитка при оплате в рублях в России.

    1. В банке Леуми в итоге выдаётся одна карточка, даже если у шекелевого и валютного счета разный IBAN
      Все транзакции по карте, совершаемые в Израиле, по любому оплачиваются в шекелях.
      Насчёт использования заграницей/покупок на международных сайтах – все зависит от объемов покупок и периодичности.
      Чем чаще и больше покупаешь в долларах и евро, тем больше имеет смысл держать валюту на счету и привязать к ней карточку.
      Со своего личного опыта покупок через Ozon.ru, сделка совершается в рублях и конвертируется в доллары.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Поиск

Поиск

Популярные

Подписаться на канал OLE HADASH в Telegram

Похожие статьи

Перед уходом подпишись

Присоединяйся к OLE HADASH

И получай на email самые актуальные израильские лайфхаки