Где-то внутри себя я интуитивно понимал, как работают кредитные карты. Но прояснить это словами и иллюстрациями для моей общей грамотности все же не помешало. Надеюсь, не помешает и вам.
Хорошо, что народ не понимает, как работает наша банковская система. Иначе завтра же случилась бы революция. © Генри Форд
В прошлой статье рубрики «Арнак» я коснулся вопроса выбора банка в Израиле. Теперь самое время устроить небольшой ликбез по теме кредитных карт.
Начнем с того, что в отличие от российской системы банки Израиля не отвечают за кредитные карты. Их выпускают и поддерживают совсем другие компании. Например, Cal, Leumi-Card или Isracard. Поэтому даже если в банке вы заказали карту, и она пришла к вам с логотипом банка, посмотрите на обратную сторону — она была заказана банком у одной из нескольких фирм-эмитентов.
На постсоветском пространстве кредитная карта — это отдельный банковский счет. Здесь же карта привязана к вашему обычному счету, поэтому фраза «киньте мне деньги на карточку» будет звучать некорректно — вас не поймут.
Теперь к отличиям карт и принципам их работы.
Кредитные карты
Начнем с кредитных карт, которые на иврите называются "картис ашрай". Принцип их работы я расскажу на следующем примере.
Допустим, вы приходите в магазин и набираете продуктов на 100 шекелей. Затем достаете кредитку, и кассир проводит ей через терминал оплаты. В этот момент, как вы сами могли догадаться, списания денег с вашего банковского счета не происходит.
А происходит следующее — фактически вы только что взяли ссуду у кредитной компании в 100 шекелей до 10 или 15 числа следующего месяца. Затем, представим, что вы сходили в кино на 100 шекелей, потом заправили машину на 200 шекелей и купили кепку на 40 шекелей. Каждый раз при этом вы платили кредиткой, то есть каждый раз брали ссуды на 100, 200 и 40 шекелей соответственно.
Схема работы кредитных карт в Израиле
Что происходит дальше? Десятого числа (или пятнадцатого, тут уж как вы договорились с банком), кредитная компания обращается в банк с просьбой списать с вашего счета деньги на сумму всех платежей за месяц. Банк все проверяет и, если проблем нет, списывает.
Тут стоит упомянуть еще об одном важном термине, который называется — кредитная линия. Кредитные линии тоже бывают разные, но чтобы уж совсем не лезть в дебри, снова приведу пример.
Допустим, ваша кредитная линия 10000 шекелей. При этом на счету в банке у вас, скажем, 20000 шекелей или любая другая сумма, большая кредитной линии (мисгерет).
И вот вы в январе, к примеру, делаете покупку в 5000 шекелей, но просите разбить ее на платежи на 5 месяцев по 1000 шекелей. Каждый последующий месяц вы снова делаете покупки по 5000 шекелей с просьбой разбить их на платежи по 1000 шекелей сроком на 5 месяцев. Каждая покупка (в данном случае каждые 5000 шекелей) уменьшает доступную для трат сумму (в нашем примере — 10000 шекелей). А каждый месячный платеж за покупку "возвращается" к мисгерет. Для наглядности ниже таблица
| Месяц | Покупка | Доступная мисгерет | Комментарий |
| Январь | 5000 | 10000 — 5000 = 5000 | |
| Февраль | 5000 | 5000 — 5000 + 1000 = 1000 | Выплачена за январь 1000 шек. |
| Март | 5000 | 1000 — 5000 + 1000 + 1000 = -2000 | За январь сняли 1000. За февраль сняли 1000. Эти 2000 вернулись к мисгерет. Но мартовская покупка в 5000 вышла за кредитную линию и не прошла. На март доступно 3000 шек. |
Таким образом к марту вы достигнете и выйдете за рамки кредитной линии на 2000 шекелей. Несмотря на то, что на вашем счету заведомо больше денег, любая покупка стоимостью более 3000 шекелей не пройдет, пока в следующем месяце не снимут платежи за прошлые покупки и мисгерет не дополнится на сумму тех платежей.
Полезно иметь это в виду, если вы оле хадаш, неплохо получаете, сделали пару покупок на внушительную сумму денег по кредитной карте, и платить с нее вдруг стало невозможно, хотя вы точно знаете, что на счету у вас денег куры не клюют. Скорее всего, вы просто превысили кредитную линию.
Карты директ
Этот тип карт, по большому счету, ничем не отличается от оплаты наличными. То есть при совершении покупки вы все равно берете ссуду, но кредитная компания сразу же мчится в банк с просьбой списать деньги с вашего счета. Поэтому до следующего месяца ждать вам не нужно, чтобы увидеть списанные средства.
Хорошо? Для определенных целей, возможно. Но тут, как в том анекдоте, есть один нюанс.
Банк списывает средства транзакциями. У каждой транзакции есть стоимость. Например, 70 агорот. Когда вы, как в примере с кредитными картами, сделали разных платежей на сумму 440 шекелей, то в следующем месяце с вас спишут 440 шекелей одной транзакцией и 70 агорот снимут в уплату транзакции.
Теперь посмотрим, что происходит в картах директ. Тот платеж в 100 шекелей пройдет одной транзакцией. Следующей транзакцией спишут 100 шекелей, еще одной транзакцией — 200 шекелей, и последней — 40. В итоге ваши платежи в 440 шекелей обойдутся вам в 2.8 шекеля за транзакции, и общие расходы составят 442.8 шекеля против 440.7 шекеля при использовании кредитной карты.
Не спешите делать выводы, что директ карты — это плохо. Я только грубо объяснил отличия, а самое главное — понимать, зачем вам нужна та или иная карта.
К примеру, владельцы одной карты могут получать скидки на бензин, другая кредитная карта позволяет выгодно закупаться в магазинах определенной сети, третьи предоставляют бесплатный доступ в VIP-зал аэрорта Бен-Гурион с бесплатной же едой и мягкими креслами. Поэтому прежде чем согласиться сделать новую кредитную или директ карту, подумайте для каких целей она вам нужна. Возможно, ее содержание не оправдает предоставляемых бонусов и плюшек. А откуда эти бонусы берутся?
Кредитные компании берут с магазина до 10% с каждой сделки. Соответственно, продавцы/магазины/крупные сети изначально включают это в стоимость товара. Поэтому и человек, который платит наличными, и человек, который предпочитает кредитные карты, переплачивает определенную сумму. Человек, который платит наличными, больше ничего с этого не имеет. А человеку, который расплачивается кредитной картой, с этих переплат кредитные компании как раз и предоставляют разные бонусы.
Вы дочитали до этого момента и узнали много нового? Подпишитесь на OLE HADASH на Facebook и канал в Telegram. Вам это ничего не стоит, а для проекта это огромная поддержка.
Пара небольших лайфхаков
Все банки разные, с разними политиками, условиями и сервисами. Это очевидно. Так вот из моего субъективного опыта, более крупные "консервативные" банки стремятся предоставить как можно более урезанный пакет услуг "при прочих равных". Применительно к кредитным картам это может выражаться в том, что вам, как новому репатрианту, при открытии счета и заказе карты вполне могут выдать такую, в которой кредитная линия будет просто смехотворной, а расплачиваться через интернет будет вообще нельзя. Выходов тут два: либо при заказе дополнительно ставьте акцент на то, что вам нужна именно карта, которой можно расплачиваться в интернете, либо ищите другой банк.
Не хочу рекламировать Мизрахи Тфахот, просто других живых примеров у меня нет, но там такую карту лично мне дали без лишних вопросов. Но опять же это может зависеть и от конкретного филиала, и от конкретного служащего, занимающегося оформлением вашего заказа. Лучше лишний раз акцентировать внимание.
И что я еще хотел добавить — плата за использование кредитной карты. Банки взимают комиссию и разные другие мелкие сборы за ваше использование кредитной карты. Деньги обычно смешные, но за год вполне может набежать сумма, которая уже будет ощутимой. С другой стороны, в магазинах часто предлагают оформить кредитку, которая в первый год будет "бесплатной". Поэтому как вариант, вы вполне можете связаться с вашим банковским консультантом и сказать, что вам предлагают сделать бесплатную карту, и, возможно, вместо этого в вашем банке вам могут отменить комиссионные сборы за вашу. Это вполне может не сработать, но у "друзей знакомых" по слухам получалось. Как минимум за спрос не бьют в нос. Более того, часто у кредитных компаний есть разные программы для людей разных специальностей, для работников разных компаний и, бывает, достаточно просто об этом узнать у банковского консультанта, чтобы получить очень приятный бонус.
Кроме того, кредитные карты можно разделить на два типа: банковские и внебанковские. Первые продают вам сами банки и оплачивают по ним долги кредитной компании, даже когда все средства на счету закончились и вы ушли в минус. А по внебанковским картам они, соответственно, не платят, если кончились средства. Отсюда следует, что за карточкой, заказанной, к примеру, в сети супермаркетов, нужно следить внимательней.
Информацию предоставил Игорь Лупинский, за что ему огромное спасибо.
UPD: Небольшой лайфхак от одного из читателей. Когда вы находитесь в Израиле и через кредитку снимаете деньги в банкомате — они напрямую сходят со счета. Но, если вы проделываете ту же самую операцию за границей, то деньги сходят с мисгерет (кредитной линии) и только через несколько дней со счета. Таким образом, очень важно проверить, особенно если вы летите в начале месяца, что у вас есть достаточное количество свободной мисгерет, "чтоб не встрять где-то за бугром". Так как на счету у вас может лежать миллион, а снять вы не сможете ничего.
UPD2: Полезный лайфхак для учащихся. Если вы студент, то имеет смысл принести в банк справку из учебного заведения, что вы там обучаетесь, и перевести свой счет на студенческий. Это даст отсутствие комиссий (амлот), определенные льготы и низкие проценты по ссудам. А еще может повезти, и банк забудет проверить, что вы уже не студент, и этот льготный счет останется с вами на долгое время.
Скажите, пожалуйста, могу ли я израильской картой оплатить интернет покупку во Франции? Если да, то какой картой, дебетовой или кредитной?
Можно ли запросить у кредитной компании досрочное списание денег со счета на кредитку?
Да.
Некоторые компании, страховые точно, могут разбивать оплату на платежи не выбирая кредитный лимит, а просто делая серию из последовательных платежей. Это можно спросить когда первый раз работаете с конкретной компанией.
Добрый день. Подскажите, пожалуйста, нам как новым репатриантам выдали карту ISRACARD, банк יהב. При оплате в магазинах мы не можем платить в рассрочку и во всех магазинах нам предлагают оформить скидку (они говорят маадон), потом смотрят на карту и говорят, что нет, по такой нельзя. Не можем добиться ни от кого, что это за карта такая и в чем состоят все ее ограничения. Может вы сможете объяснить?
Здравствуйте, во первых спасибо за сайт. Третий день тут сижу. Это самая полная инфа по всем вопросам. Сохнут должен поставить вас на довольствие.
Во вторых вопрос по картам. Я совсем не люблю кредитки и пользуюсь ими при крайней необходимости. Могу я оформить себе обычный дебетовый пластик? Контролировать самостоятельно свои расходы и понимать скока еще могу.
Правильно ли я поняла, что в таком случае при каждом платеже есть доп плата в 0,7? Или это зависит?
И хотела услышать ваше мнение по банковским приложениям. У какого банка самая удобная приложуха?
Можно уточнить у вас, если на карте написано CAL, а в приложении пишется, что карты нет в системе, нужно обращаться в банк или можно как-то сами решить эту проблему?
Если карту банк выдал, то в банк.
День добрый. А какую карту посоветуете открыть для самых простых расчетов вне Израиле? Чтобы было минимум ограничений? Если дебет карту? Или какую из cal? Спасибо.
добрый день! я живу в узбекистане, есть карта VISA и MASTERCARD, хочу переводить со своей карты регулярно родственникам в израиле, как лучше организрвать эти переводы?
Здравствуйте,скажите пожалуйста можно ли по телефону говорить свой cvv код,если я делаю онлайн покупку.
Это очень непривычно, но в Израиле в большинство сервисов забили на безопасность данных, поэтому если речь идет о подключении интернета или сотовой связи, то вполне можно. Если же речь идет о сомнительном магазине или специалисте/консультанте, о котором Вам ничего неизвестно, можно попробовать попросить другой способ оплаты.
Хочу сказать о том,что в Израиле невозможно украсть деньги с карты даже если вы даёте cvv,ну это мне так говорили многие компании,скажите это правда?
Украсть можно что угодно. Просто в Израиле проще доказать, что эту транзакцию Вы не совершали, и деньги вернут.
Благодарю за ответ!
Здравствуйте.у меня вопрос если у меня на счету есть разрешённый минус 3 тыс и я плачу за квартиру 3 тыс и вот у меня на счету ноль и хозяев вкладывает чек то будет все норм чек пройдёт потому что есть разрешённый минус?
в теории да.
В теории да какой то не очень убедительный ответ)тоесть вероятность что чек вернётся?
Этот ответ всего лишь означает, что я не беру на себя ответственность, поскольку не видел данные вашего счета, что там включено, какие условия и так далее. Чтобы получить убедительный ответ, свяжитесь со своим банковским менеджером.
Павел подскажите пожалуйста, если лимит 3000 ,сделали покупку на 2800,но забыли что к карте привязан счет за свет воду газ,как быть и что будет если привысить лимит.
Позвонить в кредитную компанию и попросить увеличить кредитный лимит.
Или оплатить свет, воду, газ заранее.
Или позвонить в кредитную компанию и попросить провести покупку на 2800 прямо сейчас. То есть списать эти деньги с банковского счета. Это будет Вам стоить какую-то комиссию.
Как быть, когда нужно расходовать, скажем, 20 000 в месяц, а кредитная рамка 10 000 и ее не готовы поднимать? Пользоваться больше дебетовой картой или есть еще варианты, скажем уходить в минус, но своевременно гасить?
Заказать ещё несколько карт. Например, в почтовом банке сделать «картис ашрай нитан». Или в супермаркете оформить их кредитку. Или заказать не через банк, а напрямую в кредитной компании.
Здравствуйте, я новый репатриант в стране, был не так давно в банке Апоалим, мне выдали карточку MasterCard (debit), немогу переводить деньги с этой карты через Paysend, кто поможет разобраться, какая должна быть карта чтоб спокойно можно было платить в интернете и делать кое-какие переводы в Беларусь. Спасибо.
Здравствуйте.
Прежде всего, это два вопроса.
Чтобы спокойно платить в интернете, вам нужна кредитная, а не дебетовая карта.
С Пейсендом сложнее — некоторые кредитные компании блокируют транзакции на Пейсенд, считая, что это ненадежный адресат. Не каждая кредитка пройдет там. Спрашивайте в чатах, кто переводил деньги через Пейсенд и какие у них кредитные карты.
Вы кредитку активировали?
Такая же проблема… Но кредиткой Hapoalim пользуюсь около года. Нужно ли идти в банк и объяснять что мне нужно сделать перевод или это можно как-то личном кабинете «галочку» поставить? Перевод.
Переводы через Пейсенд некоторыми компаниями просто блокируются, и ничего тут не сделаешь. Из известных мне карт через Пейсенд проходят переводы карт MAX.
Здравствуйте, Павел! Объясните, пожалуйста, снятие наличных небанковской кредитной картой (Виза каль) отличается чем-то от такой же операции, выполняемой банковской кредиткой. То есть, не получается ли так, что снятие денег небанковской картой означает взятие кредита, как и при покупках в магазине, а затем к определённой дате мой банк возвращает компании Виза каль всё одной суммой, включая снятую наличку.
Здравствуйте. Сходу за все карты не отвечу. В приложениях некоторых кредитных компаний можно этот момент настраивать. Списывать ли снятие наличных сразу со счета или вычитать из кредитных рамок.
У вас несколько вариантов: изучить приложение на предмет этой настройки, позвонить в кредитную компанию и узнать у оператора, снять 100 шекелей и посмотреть, что будет.
Подскажите, пожалуйста, а если несколько счетов в банке, тогда с какого счёта будет списывать кредитная компания? Это решает банк или всё-таки кредитка будет прикреплена к одному счёту?
Когда вы заказываете кредитную карту, вы сообщаете номер счета, к которому эту карту хотите привязать. Поэтому вам всегда известно, с какого счета будут списания по конкретной кредитной карте.
Понятно. Спасибо. Тогда это очень похоже на российскую систему, за тем исключением, что:
1) в России нет комиссии за транзакции по кредитным и дебетовым (аналог direct) картам, а только процент за кредитные деньги после 50 дней),
2) Затраты в банк-онлайн отображаются раз в месяц, но мгновенно в приложении кредитной/дебетовой карты.
Подскажите, пожалуйста, если знаете.
По поводу мисгерет ашрай. Можно ли после покупки на платежи прийти в магазин и оплатить оставшуюся сумму наличными, чтобы освободить себе "место" в мисгерет? Спасибо.
Нет, нельзя.
На момент оплаты магазин получил полную сумму. Далее, если хочется погасить долг досрочно, нужно решать вопрос с кредитной компанией, а не с магазином.
Добрый день. Я живу в Украине, пользуюсь Израильской картой Visa Cal. Счет в Хапоалиме. У меня возникла необходимость поплнить счет на Visa Cal что бы сократить задолжность. Как это возможно сделать из-за границы. Спасибо.
Здравствуйте.
Прежде всего, прочитайте статью, под которой вы оставили этот комментарий. Тогда вам станет ясно, что счет Visa Cal пополнить невозможно. Пополнять нужно ваш банковский счет.
Способов пополнить ваш банковский счет несколько. В частности, можно перевести деньги через SWIFT или воспользоваться сервисами типа PaySend или MoneyGram.
Банк в Израиле нужно предупреждать, что будет перевод денег на счет, скажем через сфивт?
Обязательно.
Здравствуйте!
Оформила себе дебетовую карту в Почтовом Банке כרטיס חיוב מיידי (ישרכרט) для регулирования своих расходов
Хотела присоединиться к сайту через аппликацию, но там надо ввести шесть последних цифр карточки
Не могу понять какие это цифры
На лицевой стороне вверху над датой 9 цифр
Внизу 7 цифр
На оборотной стороне (где магнитная лента)
Семь цифр
И где у нее CVV код?
Спасибо.
Не могу знать, так как не оформлял никогда себе такой карты и, как следствие, никогда не видел, как она выглядит и что на ней написано.
Спасибо. Уже все разобралась! Такая карта у меня впервые и счет в Почтовом банке Обычно для интернет покупок использую дебетовую Карту Виза Препэйд долларовую очень довольна, можно в день до 1500 $ тратить (больше нельзя)
И не боюсь фишинга, так как там сколько зарядил столько и есть денег
У Почтового Банка есть три дебетовые карты Без открытия счета: Долларовая, Шекелевая и мультивалютная
Дебетовые карты удобны для шопоголиков, помогают контролировать свои расзоды!
Отлично)
Подскажите пожалуйста какую карту в основном для интернет пользования и за рубежом от Банк "Апоалим" лучше заказать и сколько за нее придется платить.
Лучше не заказывать кредитную карту от Апоалима, а напрямую заказать кредитную карту у кредитной компании и не платить за нее вообще.
Вы точно уверены, если я закажу кредитку у исракард напрямую, то платить ежемесячно за пользование ничего не нужно?
В том случае, если договоритесь с ними об отсутствии комиссий. По умолчанию это не всегда предоставляется.
А КАК ЭТО РАБОТАЕТ. где лучше заказать и как её потом привязать к счету Апоалим.
Любая из трёх компаний: Cal, Isracard, MAX. Заходите на сайты, выбираете карты, которые вам подходят, звоните и заказываете. При заказе у вас спросят данные банковского счета, поэтому карта окажется привязанной к счету на момент доставки.
а какая то из них имеет поддержку русского.
Нет, насколько мне известно.
Интересная опция.
А для новых репатриантов есть ограничения по оформлению таких карт непосредственно в кредитных компаниях?
И есть ли шанс поговорить по телефону с представителем кредитной компании на русском или английском?
Да, разумеется, если новый репатриант не работает, то кредитная компания может рассудить, что ему нечем будет покрывать ежемесячные платежи, и откажет в выдаче карты.
Шанс поговорить по телефону не на иврите есть.
посоветуйте дебетовую карту Апоалим международную.
добрый день! ответьте на такой вопрос пожалуйста. с меня исракарт снял платеж которого я не совершала. в данный момент невозможно попасть в банк. дозвониться в исракарт тоже. не хватает иврита. что делать в данной ситуации и как добраться до этих организаций сейчас.
Добрый день. Извините за прямоту, но я не очень понимаю, какого ответа вы ожидаете. Единственный способ решить проблему — связаться с Исракард. Если не хватает иврита, значит можно попробовать говорить с ними на английском или же попросить друга поговорить с ними на иврите за вас.
В исракард есть русскоговорящие работники.
Добрый день. При покупке по телефону по карточке правомерно ли продавцу спрашивать 3 последние цифры с оборотной стороны? Спасибо.
В целом в Израиле это очень распространенная практика, хотя и вводит в ступор любого, кто приехал сюда недавно. Тут все зависит от того, что именно за продавец. Если провайдер интернета или сотовой связи, или какая-нибудь другая очень крупная израильская компания типа "Тами4", то такие сделки — норма. Если это неизвестный вам магазин, лучше перестраховаться и попробовать заплатить иным способом.
Добрый вечер!
Получил через курьера (так как отделение банка Hapoalim из-за ситуации с короновирусом сейчас не работает) банковскую карту Isracard и конверт с секретным кодом. Но деньги снять с банкомата не могу. На экране банкомата появляется надпись: "Карта не обслуживается. Обратитесь в банк". Пытался активировать через сайт банка, безуспешно. Что это может быть?
Обычно до момента активации карты проходит несколько дней. Свяжитесь с службой поддержки компании-эмитента карты. Это может быть Isracard или Cal, например. Обычно написано на одной из сторон карты.
Как решилась проблема?
Извените пожалуйста у меня срочный вопрос в связи с мкорноновирусомотправили в лишкат авда, но у нас орестован счет в банке за долги и мы получали деньги чеками без кросов существует ли возможность получить кредитную крточку не привязанную к счету чтоб на неепереводили пособие по безработице.
Можно открыть счет в почтовом банке и получить карту там.
мы пытаись открыть счет в почтовом банке, но нам отказали та как наш счет орестован…
Вы можете в любом банке открыть так называемый "хешбон аль зхут". Этот счет по израильскому закону вам обязаны открыть в том банке, куда вы придете и попросите. Туда вам могут перечислять пособие по безработице и на этот счет вы можете оформлять ораат кева и выпустить дебетовые (дайрект) карты. Суть этого счета как раз сводится к тому, чтобы дать возможность людям в проблемной ситуации получать деньги и рассчитываться ими.
Если при просьбе открыть "хешбон аль зхут", сотрудник включает дурачка, идите к управляющему и настаивайте, потому что таков закон.
Мне срочно.У меня заблокирован счёт из-за возврата чеков на год.Сейас Должны разблокироватьмне нужно переводить в страны африки деньги, небольшие суммы, я помогаю детским домам, и просто людям выжить из своей з.п.я это делала через маниграмм.но 2 недели назад меня заблокировали, потому что говорят только родственникам можно мне послать деньги.(я так говорила, но имена разные и понятно что это не родственниеи) у меня ступор, как передавать сейчас деньги
КАКУЮ КАРТУ МНЕ МОГУТ ДАТЬ.И КАК МНЕ ВЗЯТЬ КАРТУ ЧТОБЫ ПОЕХАТЬ ЗА ГРАНИЦУ, У МЕНЯ З.Р. МИНИМУМ.
Здравствуйте.
Вопрос в следующем: с помощью картис ашрай банка покупал авиабилеты напрямую на сайте авиакомпании. полет отменили, деньги обещали вернуть. каким образом деньги должны поступить мне на счет, если для возврата используются данные картис ашрай? возможно ли зачисление денег на счет через картис ашрай?
Зачисление денег на счет через картис ашрай возможно. Мне неоднократно так возвращали деньги во время различных покупок.
Можно ли получать распечатку с виза каль на имейл?
Полагаю, что да, если включить соответствующую опцию в настройках.
Подскажите, по какому телефону можно разговаривать на русском, чтобы отменить рами Леви исракарт?