Где-то внутри себя я интуитивно понимал, как работают кредитные карты. Но прояснить это словами и иллюстрациями для моей общей грамотности все же не помешало. Надеюсь, не помешает и вам.
Хорошо, что народ не понимает, как работает наша банковская система. Иначе завтра же случилась бы революция. © Генри Форд
В прошлой статье рубрики «Арнак» я коснулся вопроса выбора банка в Израиле. Теперь самое время устроить небольшой ликбез по теме кредитных карт.
Начнем с того, что в отличие от российской системы банки Израиля не отвечают за кредитные карты. Их выпускают и поддерживают совсем другие компании. Например, Cal, Leumi-Card или Isracard. Поэтому даже если в банке вы заказали карту, и она пришла к вам с логотипом банка, присмотритесь на оборотной стороне — она была заказана банком у одной из трех фирм (хотя может их и больше).
На постсоветском пространстве кредитная карта — это отдельный банковский счет. Здесь же карточка привязана к вашему обычному счету, поэтому фраза «киньте мне деньги на карточку» будет звучать смешно — вас не поймут.
Теперь к отличиям карт и принципам их работы.
Кредитные карты
Начнем с кредитных карт, которые на иврите называются «картис ашрай». Принцип их работы я расскажу на следующем примере.
Допустим, вы приходите в магазин и набираете продуктов на 100 шекелей. Затем достаете кредитку, и кассир проводит ей через терминал оплаты. В этот момент, как вы сами могли догадаться, списания денег с вашего банковского счета не происходит.
А происходит следующее — фактически вы только что взяли ссуду у кредитной компании в 100 шекелей до 10 или 15 числа следующего месяца. Затем, представим, что вы сходили в кино на 100 шекелей, потом заправили машину на 200 шекелей и купили кепку на 40 шекелей. Каждый раз при этом вы платили кредиткой, то есть каждый раз брали ссуды на 100, 200 и 40 шекелей соответственно.
Что происходит дальше? Десятого числа (или пятнадцатого, тут уж как вы договорились с банком), кредитная компания обращается в банк с просьбой списать с вашего счета деньги на сумму всех платежей за месяц. Банк все проверяет и, если проблем нет, списывает.
Тут стоит упомянуть еще об одном важном термине, который называется — кредитная линия. Кредитные линии тоже бывают разные, но чтобы уж совсем не лезть в дебри, снова приведу пример.
Допустим, ваша кредитная линия 10000 шекелей. При этом на счету в банке у вас, скажем, 20000 шекелей или любая другая сумма, большая кредитной линии (мисгерет).
И вот вы в январе, к примеру, делаете покупку в 5000 шекелей, но просите разбить ее на платежи на 5 месяцев по 1000 шекелей. Каждый последующий месяц вы снова делаете покупки по 5000 шекелей с просьбой разбить их на платежи по 1000 шекелей сроком на 5 месяцев. Каждая покупка (в данном случае каждые 5000 шекелей) уменьшает доступную для трат сумму (в нашем примере — 10000 шекелей). А каждый месячный платеж за покупку «возвращается» к мисгерет. Для наглядности ниже таблица
| Месяц | Покупка | Доступная мисгерет | Комментарий |
| Январь | 5000 | 10000 — 5000 = 5000 | |
| Февраль | 5000 | 5000 — 5000 + 1000 = 1000 | Выплачена за январь 1000 шек. |
| Март | 5000 | 1000 — 5000 + 1000 + 1000 = -2000 | За январь сняли 1000. За февраль сняли 1000. Эти 2000 вернулись к мисгерет. Но мартовская покупка в 5000 вышла за кредитную линию и не прошла. На март доступно 3000 шек. |
Таким образом к марту вы достигнете и выйдете за рамки кредитной линии на 2000 шекелей. Несмотря на то, что на вашем счету заведомо больше денег, любая покупка стоимостью более 3000 шекелей не пройдет, пока в следующем месяце не снимут платежи за прошлые покупки и мисгерет не дополнится на сумму тех платежей.
Полезно иметь это в виду, если вы оле хадаш, неплохо получаете, сделали пару покупок на внушительную сумму денег по кредитной карте, и платить с нее вдруг стало невозможно, хотя вы точно знаете, что на счету у вас денег куры не клюют. Скорее всего, вы просто превысили кредитную линию.
Карты директ
Этот тип карт, по большому счету, ничем не отличается от оплаты наличными. То есть при совершении покупки вы все равно берете ссуду, но кредитная компания сразу же мчится в банк с просьбой списать деньги с вашего счета. Поэтому до следующего месяца ждать вам не нужно, чтобы увидеть списанные средства.
Хорошо? Для определенных целей, возможно. Но тут, как в том анекдоте, есть один нюанс.
Банк списывает средства транзакциями. У каждой транзакции есть стоимость. Например, 70 агорот. Когда вы, как в примере с кредитными картами, сделали разных платежей на сумму 440 шекелей, то в следующем месяце с вас спишут 440 шекелей одной транзакцией и 70 агорот снимут в уплату транзакции.
Теперь посмотрим, что происходит в картах директ. Тот платеж в 100 шекелей пройдет одной транзакцией. Следующей транзакцией спишут 100 шекелей, еще одной транзакцией — 200 шекелей, и последней — 40. В итоге ваши платежи в 440 шекелей обойдутся вам в 2.8 шекеля за транзакции, и общие расходы составят 442.8 шекеля против 440.7 шекеля при использовании кредитной карты.
Не спешите делать выводы, что директ карты — это плохо. Я только грубо объяснил отличия, а самое главное — понимать, зачем вам нужна та или иная карта.
К примеру, владельцы одной карты могут получать скидки на бензин, другая кредитная карта позволяет выгодно закупаться в магазинах определенной сети, третьи предоставляют бесплатный доступ в VIP-зал аэрорта Бен-Гурион с бесплатной же едой и мягкими креслами. Поэтому прежде чем согласиться сделать новую кредитную или директ карту, подумайте для каких целей она вам нужна. Возможно, ее содержание не оправдает предоставляемых бонусов и плюшек. А откуда эти бонусы берутся?
Кредитные компании берут с магазина до 10% с каждой сделки. Соответственно, продавцы/магазины/крупные сети изначально включают это в стоимость товара. Поэтому и человек, который платит наличными, и человек, который предпочитает кредитные карты, переплачивает определенную сумму. Человек, который платит наличными, больше ничего с этого не имеет. А человеку, который расплачивается кредитной картой, с этих переплат кредитные компании как раз и предоставляют разные бонусы.
Пара небольших лайфхаков
Все банки разные, с разними политиками, условиями и сервисами. Это очевидно. Так вот из моего субъективного опыта, более крупные «консервативные» банки стремятся предоставить как можно более урезанный пакет услуг «при прочих равных». Применительно к кредитным картам это может выражаться в том, что вам, как новому репатрианту, при открытии счета и заказе карты вполне могут выдать такую, в которой кредитная линия будет просто смехотворной, а расплачиваться через интернет будет вообще нельзя. Выходов тут два: либо при заказе дополнительно ставьте акцент на то, что вам нужна именно карта, которой можно расплачиваться в интернете, либо ищите другой банк.
Не хочу рекламировать Мизрахи Тфахот, просто других живых примеров у меня нет, но там такую карту лично мне дали без лишних вопросов. Но опять же это может зависеть и от конкретного филиала, и от конкретного служащего, занимающегося оформлением вашего заказа. Лучше лишний раз акцентировать внимание.
И что я еще хотел добавить — плата за использование кредитной карты. Банки взимают комиссию и разные другие мелкие сборы за ваше использование кредитной карты. Деньги обычно смешные, но за год вполне может набежать сумма, которая уже будет ощутимой. С другой стороны, в магазинах часто предлагают оформить кредитку, которая в первый год будет «бесплатной». Поэтому как вариант, вы вполне можете связаться с вашим банковским консультантом и сказать, что вам предлагают сделать бесплатную карту, и, возможно, вместо этого в вашем банке вам могут отменить комиссионные сборы за вашу. Это вполне может не сработать, но у «друзей знакомых» по слухам получалось. Как минимум за спрос не бьют в нос. Более того, часто у кредитных компаний есть разные программы для людей разных специальностей, для работников разных компаний и, бывает, достаточно просто об этом узнать у банковского консультанта, чтобы получить очень приятный бонус.
Кроме того, кредитные карты можно разделить на два типа: банковские и внебанковские. Первые продают вам сами банки и оплачивают по ним долги кредитной компании, даже когда все средства на счету закончились и вы ушли в минус. А по внебанковским картам они, соответственно, не платят, если кончились средства. Отсюда следует, что за карточкой, заказанной, к примеру, в сети супермаркетов, нужно следить внимательней.
P. S. Если вам понравилась статья, а рисунки нет, но вы умеете рисовать и хотите сделать доброе дело проекту, я с радостью приму в дар красиво нарисованные схемы, что представлены сверху, и обновлю статью. Ну не художник я, что уж тут…
Информацию предоставил Игорь Лупинский, за что ему огромное спасибо.
UPD: Небольшой лайфхак от одного из читателей. Когда вы находитесь в Израиле и через кредитку снимаете деньги в банкомате — они напрямую сходят со счета. Но, если вы проделываете ту же самую операцию за границей, то деньги сходят с мисгерет (кредитной линии) и только через несколько дней со счета. Таким образом, очень важно проверить, особенно если вы летите в начале месяца, что у вас есть достаточное количество свободной мисгерет, «чтоб не встрять где-то за бугром». Так как на счету у вас может лежать миллион, а снять вы не сможете ничего.
UPD2: Полезный лайфхак для учащихся. Если вы студент, то имеет смысл принести в банк справку из учебного заведения, что вы там обучаетесь, и перевести свой счет на студенческий. Это даст отсутствие комиссий (амлот), определенные льготы и низкие проценты по ссудам. А еще может повезти, и банк забудет проверить, что вы уже не студент, и этот льготный счет останется с вами на долгое время.
Хочу добавить один момент по поводу комиссии за кредитку. Получить от банка бесплатную кредитку проблематично, а у оле хадаша и выбора нет поначалу, только кредитка от банка. Но со временем можно действительно получить бесплатную на 1-2 года клубную кредитку от какой-нибудь торговой сети, а банковскую отменить. Я уже много лет использую внебанковскую кредитку, а банковскую отменил. Виза КАЛ при месячном обороте 5000 шек и выше не берет комиссионных, а при месячном обороте 1750 шек и выше комиссионные уменьшенные, 10 шек в месяц. А месяц назад позвонил в исракарт отменить карточку от торговой сети рами леви, которой 2 года пользовался бесплатно. Так они мне еще на год продлили бесплатный срок.
Добавлю еще третий раздел, который автор не упомянул — ВНЕБАНКОВСКИЕ КРЕДИТНЫЕ КАРТЫ. Дело в том, что, кроме трех основных кредитных компаний (являющимися, кстати, «дочками» банков, кредитки выпускают все, кому не лень:почта, крупные торговые сети, сети автозаправок и т. д. Следует также упомянуть кредитную компанию CAL, предоставляющую ту же услугу. По сути, все эти компании заключают договор с теми же Исракард (Мастеркард), Виза, Американ Экспресс и т. д, рисуют логотип своей фирмы и предлагают клиентам, обещая разные «плюшки» в виде скидок в торговых сетях, освобождению от комиссионных на определенный период и т. д. Важно помнить, что, оформляя такую кредитку, та или иная сеть испрашивает (согласует) ваши документы с вашим банком. То есть, если у вас есть основная кредитка и, по мнению банка, дополнительная кредитная линия создаст проблемы на вашем счету, в получении такой кредитки вам будет отказано.
Про Cal я тоже упомянул, а в остальном спасибо за дополнение.
Мне Мизрахи отказал в нормальной визе и чековой книжке, так как я олим и у меня нет еще постоянного дохода 🙁
Сходите в другое отделение Мизрахи или вообще в другой банк. Скажите, что без чековой книжки вы элементарно не сможете заплатить за квартиру.
Если я ничего не путаю, с кредитной линией немного сложнее. То, что вы выплатили — тоже учитывается.
К 9-ому месяцу в вашем примере, вы достигните 10000 шекелей, но при этом уже выплатите больше тысячи. То есть помесячно кредитная линия будет примерно такой:
Изначальная минус 1000
Изначальная минус 1900
Изначальная минус 2700
Изначальная минус 3400
итд.
Логика есть. А как проверить? Есть ссылки на израильские ресурсы, может, экономические, где объясняется, как это работает?
Я не экономист, но примерно это действует так.У вас 1000 шекелей мисгерет (разрешенный кредит в месяц). Вы купили на 800 шекелей, разбили на 2 платежа.На данный месяц остается свободная сумма для займа 200 шекелей.В следующий месяц платите 400 шекелей первый платеж и 200, если их использовали.В этот же день освобождается 400 шекелей плюс 200 свободных на мисгерет. Вы их опять можете занять, использовать. Через месяц снимется и второй платеж плюс использованные, тогда кредит будет погашен и снова мисгерет будет 1000 шекелей.
Вы с Игорем правы, я допустил неточность в описании. Исправлю и обновлю статью, спасибо за замечание.
Как работник банка, хочу заметить, что объяснение как работает кредитная линия «мисгерет шель картис ашрай» абсолютно грамотно. Единственное дополнение: если вы немного выходите за рамки, то кредитная компания может обратиться в банк и получить разрешение «ишур харига» на определенную сделку.
Еще одно дополнение о кредитках. Кредитная карта предоставляет, как минимум, две опции ее владельцу. Это разбивка покупки на платежи (ташлюмим), зачастую беспроцентные, и собственно, использование кредита. Разница в способе снятия денег с карты. Допустим, при кредитной линии в 10000 шекелей вы пошли в пятницу в супер и купили на 1000 еды, разбив эту сумму на 5 платежей. Первый платеж снимается в момент покупки, со счета сойдет в тот же месяц, остальные 4 в 4 последующих. При этом на карте блокируется вся сумма в 1000 шекелей.При использовании же опции кредита первый платеж сойдет даже не на следующий месяц, а через месяц. В сумму кредитных платежей будут включены и проценты… Также вся сумма блокируется в момент покупки.
Про платежи (ташлюмим) я расписал. И первый платеж в том случае снимается не в тот же месяц, а в определенное число (пятое или десятое, например) следующего месяца. В момент покупки, если это не карта директ (дебетовая), ничего никогда не снимается.
Я тоже по началу заказал дебетовую (бесплатно) и визу в подарок, тоже бесплатно. Но как мы все привыкли что виза по идее международная, и вот здесь уже попадалово. На визе было написано что она валидна только на территории Израиля. Для алиэкспресс, например, Ее достаточно, для других магазинов-нет. Пришлось заказывать нормальную визу, а это уже трата кеша, но выхода не было. Старую визу закрыл.
То есть ашраем все-таки выгоднее расплачиваться, чем дайректом?
С точки зрения необходимости платить за транзакции, да, выгоднее. Дайрект зачастую любят те, кому хочется видеть в личном кабинете сразу же информацию, что была произведена оплата, и «больше голова не болит» сколько там спишется в начале следующего месяца.
С точки зрения элементарной экономии, это не очень грамотная стратегия.
Дайрект может быть выгоден, если у человека действительно есть какие-то конкретные под эту карту цели, или, например, если карта дает какие-то приятные «плюшки».
Забудьте про сбербанк, это вариант для дремучих пенсионеров из совка. Очень невыгодные курсы конвертации, комиссии за снятие налички с неродного банкомата, если возникнут какие проблемы надо ехать разбиратся в отделении банка в Р. Ф. Вам оно надо？Из российских банков давно сделал выбор в пользу Тинькофф, копеечное обслуживание, кросс-курс обмена валют максимально близок к биржевому, а не ЦБ или тем более Сберу. Нет офисов, все вопросы решаю оперативно сам или через чат с банком. Снятие наличных с любых банкоматов мира в т. ч. и в Израиле без комиссии.
А для Израиля, открывать карту Тинькофф Black в России лучше рублевую и баксовую? В России позакрывал все карт, когда уезжал, тут столкнулся с проблемами, что картой обычной не кредитной Израильской хоть и VIZA ничего в инете не оплатишь.
В этом вопросе я не эксперт, но наверно лучше долларовую, чтобы здесь не происходило двойной конвертации рубль-доллар и доллар-шекель. С другой стороны, банк вам должен без проблем сделать карту кредитную, с которой можно платить в интернете. Мне сделали сразу, когда я открывал счет при репатриации. Я специально это попросил и уточнил.
Сбербанковской картой удобно расплачиваться в магазинах. Мне перед отъездом в СБ посоветовали и я сделала визу валютную. А сейчас приезжала в гости подруга и у нее карта рублевая. И не было никаких проблем. Рассчитывались в магазинах, тут же приходили СМС о списании, мы пересчитывали- хороший курс рубль-шекель.
Т. е. мне попался некомпетентный банковский служащий и по моей карте будет двойная конвертация: рубль-доллар-шекель.
Павел, спасибо огромное за сайт. Емко, коротко,доступно, все самое нужное. Хорошая работа!!!
Большое спасибо за отзыв) очень приятно, что принесло пользу)
Здравствуйте, Павел.
Еще разные карты привязаны к разной валюте — обычно виза к доллару, а мастеркард к евро. Соотвественно, чтобы не происходила лишняя конвертация, стоит расплачиваться за покупки в интернете или заграницей сразу соответствующей картой.
Здравствуйте. Спасибо за дополнение. Насколько я понял, карта привязана к счету, а не к валюте. И если счет шекелевый, то и карта будет шекелевой, и будет происходить соответствующая конвертация при оплате.
Девушка видимо имела ввиду, что при оплате за границей имеет смысл учитывать через какую валюту идет конвертация.
Но вроде как это было раньше, во всяком случаи российские банки уверяют меня в этом, сейчас виза и мастер работают через доллары.
Раньше же было выгоднее платить мастером в Европе, а в остальных странах визой (мне лично). Особенно если карта не $ и не евро, чтобы не попасть на двойную конвертацию, например руб (шек)-дол-евро при оплате в Европе.
Ааа. Возможно, я не так понял.
Да, именно так, как Зив написал. 2 года назад делала в Израиле в леуми если и мне сказали, что есть вот такое отличие.
Теперь все стало на свои места) Такого нюанса я не знал, спасибо за дополнение.
))
Добрый вечер! Посоветуйте мне, в каком банке в Тель-Авиве открыть счет. В стране 4 года. Постоянный маскорет 6000 в месяц (пожизненная инвалидность). Клиент банка Мизрахи (разочаровался в нем).
Меня интересует, какой банк сможет мне предоставить максимальный разрешенный минус и максимальный лимит VIZA.
Заранее благодарю за советы.
Здравствуйте. Поскольку я сам в Мизрахи, то опыта открытия счета в других банках у меня нет и объективный совет мне дать затруднительно. Что бы сделал я — просто походил бы по нескольким разным банкам и разузнал об условиях.
Все банки одинаковы (((. Нет смысла бегать от одного к другому. Не всегда нужно верить рекламе.
Одинаковы по своей сути и целям, но для клиента они все разные. На разных условиях открывают счета, на разных условиях их обслуживают, предоставляют разные бенефиты, разные комиссии берут.
И да, спасибо за хорошую статью. После прочтения статьи тетеньки у которой муж из швейцарии, а там было про карты немного ереси, изрядно расстроился за качество материалов на сайте.
А вы не расстраивайтесь. Неточности по карте в той статье с лихвой перекрываются полезностью статьи в целом и огромным откликом по этой статье как в вк, так и в fb. Качество материала зависит от личного опыта людей, которые им делятся — тут нет. Данная статья написана с информации профессионального финансового консультанта. Та статья — иной опыт.
Мне апоалим сделал кредитку на два года бесплатно. Выглядело это так.
— Кредитка стоит N шекелей в месяц
— А нашим друзьям из ульпана сделали бесплатно
— А какая у вас больничная касса?
— Макаби
— Тогда и вам бесплатно. Тем у кого макаби мы бесплатно можем сделать. Вот подпишите заявление о том, что вы в макаби. 🙂
Тоесть я так понял на любое предложение чего-то заплатить нужно спрашивать «а можно бесплатно?». Лично я чувствую себя идиотом. Некоторые от такого получают удовольствие
А вот чего я не могу до сих пор сломать в себе так это начать снимать наличку с кредитки. Хотя вроде говорят бесплатно или недорого. Но после диких российских процентов за обналичку (7-9) по кредиткам как-то не могу.
Все верно, кредитки часто бывают бесплатны и часто предоставляют бонусы в зависимости от многих программ. Это может быть программа с Маккаби, с любой другой больничной кассой, это может быть заключенный договор с компанией, в которой ты работаешь и много чего еще. Буквально неделю назад я тоже захотел бесплатно пришел и попросил сделать мне карту бесплатной. Имеющуюся не смогли, но смогли заказать тоже от Маккаби бесплатную на 2 года.
Тут за снятие комиссии адекватные. Банкомат обычно сам и пишет, сколько комиссия составит.
Торговаться можно везде! Кто не спрашивает — тот не получает.
Хорошая статья. И без картинок по тексту все просто и понятно. Вроде система простая, но после России непривычно, сначала никак не можешь вникнуть как же все работает. А банковские работники здесь настолько ленивы… Объяснять ничего не хотят. Про комиссии тоже ничего не рассказывают. Судя по нашему опыту и опыту ребят, с которыми учимся в ульпане, Леуми и Аполаим что-то вроде нашего Сбербанка. Большие, но вовсе нет клиентоориентированности. Возможно, в других банках обслуживание лучше.
Новым репатриантам лимит больше 500 шек первоначально на человека не дают. У нас с мужем одна на двоих, дали на 1000шек. Попробовали через месяц с небольшим попросить лимит больше — отказали.
Спасибо. Мне в Мизрахи дали дневной лимит снятия с карты 1000 шекелей, а кредитная линия по умолчанию была 10000.
Спасибо, познавательно. Хотелось бы уточнить, деньги на кредитную карту как попадают? Я сам вношу или мое пособие (пенсионер) туда перечисляется? Или еще как?
Как было написано в начале статьи, у карты нет отдельного счета, то есть иными словами деньги никак не попадают на карту. Деньги лежат на вашем счете, к которому в свою очередь привязана карта. Все пособия зачисляются на банковский счет, наличными не приносят.
пожалуйста ответьте на очень важный для меня вопрос.можно ли взять с собой из россии карту виза или мастер кад?на нё мне будет приходить русская» пенсия.и вообще- можно будет из россии мне перечислить деньги. (если захотят помочь родстенники мне.
есть ли какие то нюансы их использования.большое вам спасибо! очень рада что нашла вас.
Здравствуйте. Да, разумеется, из России можно взять карту и снимать тут с нее деньги. Из нюансов, насколько мне известно, только плата комиссий. Сколько составляют точные размеры комиссий мне неизвестно — зависит от банка.
Комиссия по сбербанковской карте незаметная. По выписке она вроде бы вообще не проходит отдельной строкой. Возможно сразу списывается при расчете баксового эквивалента снятой суммы. Курс конверсии в рамках нормы. Банкоматы банков, а не каспоматных компаний вроде бы тоже ничего не берут дополнительно. Коммися сбера вроде бы была около процента.
За все банкоматы сказать не могу, но в моем банке банкомат пишет комиссию.