Хорошо, что народ не понимает, как работает наша банковская система. Иначе завтра же случилась бы революция. © Генри Форд
В прошлой статье рубрики «Арнак» я коснулся вопроса выбора банка в Израиле. Теперь самое время устроить небольшой ликбез по теме кредитных карт.
Начнём с того, что в отличие от российской системы за кредитные карты в Израиле банки не отвечают. Их выпускают и поддерживают совсем другие компании. Например, Cal, Leumi-Card или Isracard. Поэтому даже если в банке вы заказали карту, и она пришла к вам с логотипом банка, посмотрите на обратную сторону — она была заказана банком у одной из нескольких фирм-эмитентов.
На постсоветском пространстве кредитная карта — это отдельный банковский счёт. В Израиле же кредитная карта привязана к вашему обычному счёту, поэтому фраза «киньте мне деньги на карточку» будет звучать некорректно — вас не поймут.
Теперь к отличиям карт и принципам их работы.
Кредитные карты в Израиле
Начнём с кредитных карт, которые на иврите называются «картис ашрай». Принцип их работы я расскажу на следующем примере.
Допустим, вы приходите в магазин и набираете продуктов на 100 шекелей. Затем достаете кредитку, и кассир проводит ей через терминал оплаты. В этот момент, как вы сами могли догадаться, списания денег с вашего банковского счета не происходит.
А происходит следующее — фактически вы только что взяли ссуду у кредитной компании в 100 шекелей до 10 или 15 числа следующего месяца. Затем, представим, что вы сходили в кино на 100 шекелей, потом заправили машину на 200 шекелей и купили кепку на 40 шекелей. Каждый раз при этом вы платили кредиткой, то есть каждый раз брали ссуды на 100, 200 и 40 шекелей соответственно.
Что происходит дальше? Десятого числа (или пятнадцатого, тут уж как вы договорились с банком), кредитная компания обращается в банк с просьбой списать с вашего счёта деньги на сумму всех платежей за месяц. Банк всё проверяет и, если проблем нет, списывает.
Тут стоит упомянуть ещё об одном важном термине, который называется — кредитная линия (или кредитные рамки). Кредитные линии тоже бывают разные, но чтобы уж совсем не лезть в дебри, снова приведу пример.
Допустим, ваша кредитная линия 10000 шекелей. При этом на счету в банке у вас, скажем, 20000 шекелей или любая другая сумма, большая кредитной линии (мисгерет ашрай).
И вот вы в январе, к примеру, делаете покупку в 5000 шекелей, но просите разбить ее на платежи на 5 месяцев по 1000 шекелей. Каждый последующий месяц вы снова делаете покупки по 5000 шекелей с просьбой разбить их на платежи по 1000 шекелей сроком на 5 месяцев. Каждая покупка (в данном случае каждые 5000 шекелей) уменьшает доступную для трат сумму (в нашем примере — 10000 шекелей). А каждый месячный платеж за покупку «возвращается» к мисгерет. Для наглядности ниже таблица.
| Месяц | Покупка | Доступная мисгерет | Комментарий |
| Январь | 5000 | 10000 – 5000 = 5000 | |
| Февраль | 5000 | 5000 – 5000 + 1000 = 1000 | Выплачена за январь 1000 шек. |
| Март | 5000 | 1000 – 5000 + 1000 + 1000 = -2000 | За январь сняли 1000. За февраль сняли 1000. Эти 2000 вернулись к мисгерет. Но мартовская покупка в 5000 вышла за кредитную линию и не прошла. На март доступно 3000 шек. |
Таким образом к марту вы достигнете и выйдете за рамки кредитной линии на 2000 шекелей. Несмотря на то, что на вашем счету заведомо больше денег, любая покупка стоимостью более 3000 шекелей не пройдёт, пока в следующем месяце не снимут платежи за прошлые покупки и мисгерет не дополнится на сумму тех платежей..
Полезно иметь это в виду, если вы оле хадаш, неплохо получаете, сделали пару покупок на внушительную сумму денег по кредитной карте, и платить с неё вдруг стало невозможно, хотя вы точно знаете, что на счету у вас денег куры не клюют. Скорее всего, вы просто превысили кредитную линию.
Карты директ
Этот тип карт, по большому счету, ничем не отличается от оплаты наличными. То есть при совершении покупки вы все равно берёте ссуду, но кредитная компания сразу же мчится в банк с просьбой списать деньги с вашего счета. Поэтому до следующего месяца ждать вам не нужно, чтобы увидеть списанные средства.
Хорошо? Для определенных целей, возможно. Но тут, как в том анекдоте, есть один нюанс.
Банк списывает средства транзакциями. У каждой транзакции есть стоимость. Например, 70 агорот. Когда вы, как в примере с кредитными картами, сделали разных платежей на сумму 440 шекелей, то в следующем месяце с вас спишут 440 шекелей одной транзакцией и 70 агорот снимут в уплату транзакции.
Теперь посмотрим, что происходит в картах директ. Тот платеж в 100 шекелей пройдет одной транзакцией. Следующей транзакцией спишут 100 шекелей, еще одной транзакцией — 200 шекелей, и последней — 40. В итоге ваши платежи в 440 шекелей обойдутся вам в 2.8 шекеля за транзакции, и общие расходы составят 442.8 шекеля против 440.7 шекеля при использовании кредитной карты.
Не спешите делать выводы, что директ карты — это плохо. Я только грубо объяснил отличия, а самое главное — понимать, зачем вам нужна та или иная карта.
К примеру, владельцы одной карты могут получать скидки на бензин, другая кредитная карта в Израиле позволяет выгодно закупаться в магазинах определенной сети, третьи предоставляют бесплатный доступ в VIP-зал аэрорта Бен-Гурион с бесплатной же едой и мягкими креслами. Поэтому прежде чем согласиться сделать новую кредитную или директ карту, подумайте для каких целей она вам нужна. Возможно, её содержание не оправдает предоставляемых бонусов и плюшек. А откуда эти бонусы берутся?
Кредитные компании берут с магазина до 10% с каждой сделки. Соответственно, продавцы/магазины/крупные сети изначально включают это в стоимость товара. Поэтому и человек, который платит наличными, и человек, который предпочитает кредитные карты, переплачивает определенную сумму. Человек, который платит наличными, больше ничего с этого не имеет. А человеку, который расплачивается кредитной картой, с этих переплат кредитные компании как раз и предоставляют разные бонусы.
Читайте по теме
Кредитные карты — взгляд специалиста
Читать
Пара небольших лайфхаков
Все банки разные, с разними политиками, условиями и сервисами. Это очевидно. Так вот из моего субъективного опыта, более крупные «консервативные» банки стремятся предоставить как можно более урезанный пакет услуг «при прочих равных». Применительно к кредитным картам в Израиле это может выражаться в том, что вам, как новому репатрианту, при открытии счёта и заказе карты вполне могут выдать такую, в которой кредитная линия будет просто смехотворной, а расплачиваться через интернет будет вообще нельзя. Выходов тут два: либо при заказе дополнительно ставьте акцент на то, что вам нужна именно карта, которой можно расплачиваться в интернете, либо ищите другой банк.
Не хочу рекламировать Мизрахи Тфахот, просто других живых примеров у меня нет, но там такую карту лично мне дали без лишних вопросов. Но опять же это может зависеть и от конкретного филиала, и от конкретного служащего, занимающегося оформлением вашего заказа. Лучше лишний раз акцентировать внимание.
И что я еще хотел добавить — плата за использование кредитной карты в Израиле. Банки взимают комиссию и разные другие мелкие сборы за ваше использование кредитной карты. Деньги обычно смешные, но за год вполне может набежать сумма, которая уже будет ощутимой. С другой стороны, в магазинах часто предлагают оформить кредитку, которая в первый год будет «бесплатной». Поэтому как вариант, вы вполне можете связаться с вашим банковским консультантом и сказать, что вам предлагают сделать бесплатную карту, и, возможно, вместо этого в вашем банке вам могут отменить комиссионные сборы за вашу. Это вполне может не сработать, но у «друзей знакомых» по слухам получалось. Как минимум за спрос не бьют в нос. Более того, часто у кредитных компаний есть разные программы для людей разных специальностей, для работников разных компаний и, бывает, достаточно просто об этом узнать у банковского консультанта, чтобы получить очень приятный бонус.
Кроме того, кредитные карты в Израиле можно разделить на два типа: банковские и внебанковские. Первые продают вам сами банки и оплачивают по ним долги кредитной компании, даже когда все средства на счету закончились и вы ушли в минус. А по внебанковским картам они, соответственно, не платят, если кончились средства. Отсюда следует, что за карточкой, заказанной, к примеру, в сети супермаркетов, нужно следить внимательней.
Информацию предоставил Игорь Лупинский, за что ему огромное спасибо.
UPD: Небольшой лайфхак от одного из читателей. Когда вы находитесь в Израиле и через кредитку снимаете деньги в банкомате — они напрямую сходят со счета. Но, если вы проделываете ту же самую операцию за границей, то деньги сходят с мисгерет (кредитной линии) и только через несколько дней со счета. Таким образом, очень важно проверить, особенно если вы летите в начале месяца, что у вас есть достаточное количество свободной мисгерет, «чтоб не встрять где-то за бугром». Так как на счету у вас может лежать миллион, а снять вы не сможете ничего.
UPD2: Полезный лайфхак для учащихся. Если вы студент, то имеет смысл принести в банк справку из учебного заведения, что вы там обучаетесь, и перевести свой счёт на студенческий. Это даст отсутствие комиссий (амлот), определённые льготы и низкие проценты по ссудам. А ещё может повезти, и банк забудет проверить, что вы уже не студент, и этот льготный счёт останется с вами на долгое время.
Всего комментариев: 165
Я получил конверт с картой в супере дома открыл, картой пользовался потом выяснил что можно ей снимать с каспомата наличные но?? Мне не дали код и как мне его получить не знаю!
Я получил конверт с картой в супере дома открыл, картой пользовался потом выяснил что можно ей снимать с каспомата наличные но?? Мне не дали код и как мне его получить не знаю!
Узнать пин можно через приложение кредитной компании.
Вот пример, как это делается для Isracard. Для других кредитных компаний это аналогично делается через их приложения.
Здравствуйте Павел! недавно из банка апоалим получил карточку ATM CARD банк апоалим банкат, я эту карточку не заказывал, какие действия я могу производить этой карточкой? Заранее благодарен.
Здравствуйте. Сложно дать точный ответ по этим вводным, но судя по всему это обычный “ключ доступа” к банкомату. Кроме как производить действия со своим счетом через банкомат с помощью этой карточки, больше с ней ничего Вы сделать не сможете.
здравствуйте, возможно, вы смогли бы подсказать мне. мне отправили перевод через систему platio на карту CAL (виза леуми), и он никак не придет (прошло 2 дня), сотрудники банка говорят что не видят никаких входящих переводов. значит ли это, что CAL могли как кредитная организация заблокировать перевод, потому что platio по их мнению что-то ненадежное, и могу ли я как-то повлиять на это? и, вообще, насколько нормальная практика в Израиле получать перевод именно по данным кредитной карты?
Скажите, пожалуйста, могу ли я израильской картой оплатить интернет покупку во Франции? Если да, то какой картой, дебетовой или кредитной?