Страхование в Израиле — ликбез и факты

Павел Пригожин

Павел Пригожин

Страхование в Израиле
Я долго избегал заметки о страховках. Тема неоднозначная, обвинений в попытках пропаганды совсем не хочется. Однако здесь есть, что узнать интересного, особенно тем, кто в странах исхода этого вопроса никогда не касался.

Цель данной статьи — ввести читателя в тему и доступно объяснить, как работает страхование. Ни за страхование, ни против страхования статья не агитирует, и каждый решает сам, нужно ли ему это.

Вообще до репатриации со страховками я сталкивался только, если речь шла об «обязательном страховании автогражданской ответственности» или о государственном медицинском страховании. Все, что выходило за эти рамки, воспринималось, как причуды Дженифер Лопес, которая застраховала своё филе на 300 миллионов долларов.

В Израиле все иначе: страховки везде и всюду. Их навязчиво предлагают по телефону и смс, они входят в пенсионные отчисления, без них не взять машканту. А разобраться во всех вариациях и тонкостях так сложно (лениво), что появились страховые агенты, которые обещают работать в нашу пользу, но больше любят работать в свою.

Зачем страховаться?

Мы спокойно воспринимаем автострахование. Во-первых, обязывает закон, во-вторых, не хочется влететь на крупную сумму при аварии. Мы с пониманием относимся к больничным кассам. Без этих страховок очень дорого покупать лекарства и делать УЗИ. Мы даже охотно страхуем бизнес. Если со станками что-то случится, то производство встанет и мы потерпим огромные убытки. А вот зачем страховать себя мы как-то не очень понимаем.

А ведь логика тут простая. Наше тело — это тоже станок. Как и другие станки, оно может ломаться частично или полностью. А, значит, его тоже нужно обезопасить. Ведь когда ломается наш главный станок, аналогично нужны ресурсы на восстановление при том, что доходов может и не быть.

Риски

Есть четыре категории рисков, которые могут с нами произойти:

  • Смерть
  • Серьезные болезни
  • Потеря трудоспособности/инвалидность
  • Потеря самостоятельности

Эти риски приведены в порядке возрастания цены. Как это на первый взгляд ни странно, смерть — самый дешевый риск. Потеря самостоятельности — самый дорогой.

Потеря трудоспособности — это потеря способности выполнять свои профессиональные функции. Это не то же самое, что инвалидность. Например, у певца сломался голос. Он не инвалид, но работать больше не может. Потеря трудоспособности — обычно длится дольше, чем болезнь.

Потеря самостоятельности — это неспособность тела выполнять самостоятельные функции. А у нас они следующие:

  • способность самостоятельно есть и пить
  • пройти по стенке
  • самостоятельно сходить в туалет
  • самостоятельно помыться
  • самостоятельно одеться
  • самостоятельно сесть и встать.

Потеря самостоятельности — самый дорогой риск, потому что теряется доход, нужно не только лечить, но и оплачивать патронажную службу. Содержание дома человека при потере самостоятельности обходится в среднем в 8000 шекелей в месяц, а в специальном заведении — 15000. Такой риск может привести к полному банкротству семьи.

Рассмотрим подробнее арифметику и особенности страхования на случай некоторых рисков.

Страхование жизни

Представим семью — муж, жена и ребенок. Доход в месяц 10000 шекелей. В одной ситуации не стало мужчины, в другой — женщины.

В первой ситуации женщина застрахована на случай потери кормильца. Она начнет получать 2500 шекелей в месяц от Битуах Леуми.

На заметку

Если пара не в формальном, но в гражданском браке, что на иврите называется «ядуим бэ цибур», то необходимо сходить в Битуах Леуми и оформиться соответствующим образом, чтобы иметь возможность получить страховое покрытие. Теоретически, можно это доказать и через суд после утраты супруга, но если нам дан соответствующий инструмент, не лучше ли избежать проблем и воспользоваться им заранее?

Если супруги купили квартиру в ипотеку, то каждому обязательно было оформлено страхование жизни. Поэтому при несчастном случае банк получит деньги по страховке. Теперь предположим, что средняя выплата по машканте около 3000 шекелей в месяц. Поскольку платить больше не нужно, до привычного дохода теперь не хватает 10000 — 2500 — 3000 = 4500 шекелей. Именно эти 4500 шекелей нужно брать из страхования жизни.

Чтобы понять, на какую сумму в таком случае необходимо страховаться, берем калькулятор и открываем статистику средней продолжительности жизни в Израиле. Сегодня это 80 лет у мужчины и 85 лет у женщины (на момент прочтения вами статьи, цифры могут быть неверны, но суть та же).

Если кормильца не стало в 30 лет, то женщине осталось жить 55 лет без него. Поэтому берем эти 4500 шекелей, умножаем на 12 месяцев и на 55 лет и получаем сумму, на которую нужно застраховаться, — 2970000 шекелей. Это вариант «Максимум».

Сегодня страхование взрослого человека на 1000000 шекелей стоит около 80 шекелей в месяц. Таким образом, страхование на вариант «Максимум» обойдется примерно в 240 шекелей в месяц.

Если у человека есть керен пенсия (или битуах менаэлим), то туда уже может входить страхование жизни. Значит, необходимо выяснить, на какую сумму данная страховка, каков ежемесячный платеж, и на основании этого либо отменить полис и купить другой, либо достраховаться на недостающую сумму, либо ничего не трогать, если и так все хорошо.

Вариант «Минимум». Предположим, что ребенок перестает быть ребенком в 25 лет и начинает к этому возрасту зарабатывать сам. В таком случае арифметика следующая: берем возраст ребенка до 25 лет и снова умножаем на 12 и на 4500. Получаем 1350000 шекелей только на ребенка, так как мама взрослый человек и должна сама себя обеспечивать.

Лайфхак для матерей-одиночек. Если бывший муж жив и здравствует, хорошая идея — договориться с ним о таком страховании и возместить с выплачиваемых им алиментов оплату этой страховки.

Ситуация, когда остался один мужчина, сложнее. Пункт с ипотекой будет таким же, но 2500 от Битуах Леуми мужчина сможет получать, только если сам зарабатывает меньше 5000 шекелей. А поскольку это большая редкость, на данную сумму рассчитывать не приходится.

Отсюда можно сделать следующий изначально не очевидный вывод — женщина должна быть застрахована на бо́льшую сумму.

На заметку

Если речь идет об одиноком человеке, то смерть для него вообще не риск и страховаться на этот случай нет смысла. Если только он не содержит фонд помощи вымирающим выхухолям и не хочет, чтобы после его смерти этот фонд получил миллион долларов. Поэтому, если у одиночки есть страхование на случай смерти (это бывает в частности в пенсионном страховании), имеет смысл позвонить в фонд и отменить данную страховку до момента, пока человек, например, не создаст семью. А вот серьезная болезнь — актуальный риск для одиночки. Потому что в данном случае зарплата исчезает, а расходы на лечение появляются.

Страхование на случай болезни

Первый и основной инструмент компенсации ущербов — больничные кассы. Больничная касса — это страховая компания, с которой мы заключили коллективный договор (прямо, как в пенсиях). Отсюда вытекает, что больничная касса может менять договор по своему усмотрению. Контролирует ее только государство.

Больничная касса обязана предоставить нам следующее:

  • Прием врачей
  • Анализы
  • Корзина лекарств
  • Операции и госпитализация

Данные услуги бесплатны за счет налогов «мас бриют». Кто-то может возразить, ведь мы же постоянно платим какие-то «поборы» за визиты к врачам. Это «дмей рацинут» — так называемые взносы серьезности, чтобы мы не ходили по докторам в приступах одиночества или ипохондрии.

Кроме этого больничные кассы предлагают нам докупить дополнительное страхование («ширут битуах носаф» или «шабан»). Это как раз те самые «Маккаби Захав» или «Маккаби Шели», которые стоят в пределах 30-40 шекелей на ребенка и 70-100 на взрослого.

«Шабан» предоставляет нам:

  • Скидку до 50% на лекарства, которые не в корзине
  • Альтернативную медицину
  • Альтернативное мнение, то есть возможность обратиться к частному специалисту (из списка) и получить компенсацию от больничной кассы
  • Выбор хирурга (из списка больничной кассы)

В этом, как и в любом другом, страховании существует «карантинный период», чтобы мы будучи больными не притворились здоровыми и после получения страхового договора сразу не пришли к ним за пилюлями.

Второй инструмент — частное страхование. Это возможность позаботиться о своем здоровье, не прибегая к помощи больничных касс. Цена такой страховки плавает в диапазоне 80-130 шекелей в месяц. Что очень похоже на «шабан», однако данное страхование действует два года. Если по окончании этого периода мы вспомнили и перезаключили договор, то старые условия сохраняются. В противном случае новую страховку придется заключать по итогам новой проверки здоровья и по новой цене.

Что нас интересует внутри страхового пакета?

  • Операции за границей. Это обязательно, потому что их нет в «шабане». Мы покупаем деньги на покрытие расходов, и здесь доступны два варианта: купить на какое-то количество лет фиксированную сумму или купить обновляемую сумму на какое-то количество лет. Минус первого варианта — если истратил всю сумму, то новую в рамках этой страховки уже не дадут.
    В данном виде страхования существует два типа компенсаций: «пицуй» и «шипуй». В случае с «пицуй» мы всегда получаем фиксированную сумму. Если купили страховку на 10000 шекелей, можно лечиться хоть на 15000 шекелей, хоть на 5000 шекелей, мы все равно получим 10000 шекелей. В случае с «шипуй» мы получим в качестве компенсации именно ту сумму, на которую мы лечились вплоть до 10000 шекелей, которые мы купили. Этот нюанс необходимо проверять.
  • Пересадка органов. Здесь мы покупаем деньги на покрытие расходов.
  • Лекарства вне корзины. Аналогично покупаем деньги на покрытие расходов.
  • Тяжелые болезни. Это сумма денег на случай, если поставили диагноз. Тут следует знать, что у каждой компании свой список тяжелых болезней («махалот кашот»), и при выборе страховой компании нужно получить предложения и изучить их.
  • Операции в Израиле.

Минус частного страхования — бюрократия.

Личные аварии — теунот ишиет

Страховки, покрывающие, теунот ишиет, пожалуй, самые неоднозначные. С одной стороны, обычно они очень дешевые. С другой стороны, шанс получить выплату действительно очень мал. Потому что страховка предполагает, что на человека, например, что-то упало и произошло внешнее повреждение. То есть если ты был в каске, на тебя упал кирпич и внутри треснул позвонок, а снаружи ничего не видно, то увы.

И если человек, например, программист (неожиданная аналогия, да?), то, скорее всего, данная страховка ему ни к чему. Но есть в ней один важный элемент — госпитализация (больничный). Поскольку у частных предпринимателей в отличие от наемных работников нет больничных, данная страховка им может быть интересна только из-за этого пункта.

О страховых агентах

Страховые агенты — это продавцы страховок. Они не работают в страховых компаниях, а являются частными предпринимателями, которые выучились, сдали экзамены и получили разрешение заниматься такими продажами.

Страховой агент заинтересован продать. Поэтому ему мы доверяем не больше, чем продавцу пылесосов, и перед покупкой читаем и сравниваем условия и услуги разных пылесосов страховок.

Страховые агенты имеют обыкновение объединяться в агенства («сохнуты»). Так они получают более выгодные условия от страховых компаний.

Люди, которые сидят в страховых компаниях и обзванивают население, не страховые агенты.

А напоследок несколько лайфхаков и внезапный реверанс — 10 аргументов «против» страхования.

Лайфхак 1. В «битуах хова» существует пункт покрытия, который называется «севель» или страдание. Если человек попал в ДТП, а после сходил в приемный покой провериться (что очень рекомендуют делать все адвокаты), то даже при полном отсутствии травм, все равно полагается возмещение.

Лайфхак 2. В страховании жизни каждые два года нужно уменьшать сумму, поскольку количество лет до смерти уменьшилось. Да, это заморочки. Да заморачиваться очень не хочется. Но здоровье, деньги и безопасность требуют контроля.

Лайфхак 3. Представим ситуацию — муж и беременная жена. У обоих больничная касса компенсирует родовые курсы при предоставлении оригинала квитанции. Однако, курсы стоят 800, а ваша больничная касса компенсирует только 300, и больничная касса жены тоже только 300. Догадайтесь, сколько квитанций об оплате нужно попросить? Мораль простая: читаем, что и как компенсируется страховкой и оптимизируем расходы.

10 аргументов «против» страхования

  1. Все равно ничего не заплатят, да и адвокат обойдется дороже.
  2. Лучше сам отложу.
  3. Шанс получить выплату минимален.
  4. Веду здоровый образ жизни. Зачем мне?
  5. В худшем случае мне помогут родственники.
  6. Сколько ни страхуйся, а от судьбы не уйдешь.
  7. Зачем оно нужно, если у нас бесплатная медицина?
  8. Список лекарств по страховке устаревает.
  9. Зачем покупать лекарства по страховке, если самые новые экспериментальные лекарства можно получить бесплатно?
  10. Зачем мне операции за границей, если в Израиле лучшая медицина?

Согласны с аргументами? А если уже имеете страховки, как можете оспорить? Пишите мнения в комментариях, делитесь статьёй, подписывайтесь в  Telegram и прочие ритуалы, потому что сознательные граждане должны знать о своих рисках и возможностях.

Павел Пригожин

Павел Пригожин

Поделиться:

Telegram
WhatsApp
VK
Facebook
Twitter

Статья была полезной? Подписывайтесь на OLE HADASH в Telegram и на Facebook и следите за обновлениями. Так вы поддерживаете проект.

13 ответов

  1. Уважаемый Павел, добрый день!
    Спасибо за очень полезную информацию. У себя на госуслугах я вижу страховку אבדן כושר עבודה שחרור ופיצוי (קבוצתי) от компании כללביתוח. Думаю, что это “групповая страховка” от моего работодателя, которая им и оплачивается, т.к. я этих списаний с меня по 29,55ш/месяц не вижу. При этом уже из пенсионных отчислений у меня מיטב גמל ופנסיה списывают деньги за страховку от инвалидности עלות הביטוח לסיכוני נכות и за страховку на случай смерти עלות הביטוח לשארים, при этом они утверждают, что это обязательные страховки от которых отказаться нельзя. Вопрос – почему я их не вижу на госуслугах, и действительно ли от этих страховок нельзя отказаться ? Спасибо!

    1. Здравствуйте, Александр. Я не специалист в сфере страхования. Рекомендую обратиться к страховому агенту либо к консультанту по вопросам страхования, у которого есть экспертные знания в данной области.

  2. Здравствуйте. Хочу оценить свои шансы на репатриацию. Мне 65, живу в СПб. Из документов, в которых указано, что я и оба родителя евреи есть….. 1. Свидет о моем рождении 2 Свительства о смерти отца и матери. 3 Свидетельство о регистац брака отца и матери 4 Копия наградного листа отца. Свидетельства о рождении родителей добыть не удалось Каковы мои шансы получить визу?

  3. А как на счет действия страховки по стоматологии и протезировании зубов? (а может и не только зубов 😉 )

    Есть такие в больничных кассах? Что покрывают? Сколько стоят?
    Или это только в частных компаниях?

    1. Большинство страховок не покрывают стоматологию. Некоторые страховки частично покрывают гигиеническую стоматологию. Что касается протезирования, то рекомендую изучить допустим сайт Маккаби, он есть на русском языке.

  4. Необходимость выбрать больничную кассу из перечня (Клалит, Меухедет, Леумит, Маккаби)
    Очень нужен Ваш совет! Заранее признательна.

    1. Общий совет: выбирайте ту больничную кассу, поликлиники которой ближе к вашему месту проживания. Они все примерно одинаковы и предоставляют примерно одинаковые услуги. Если не понравится, можно сменить больничную кассу на другую.

  5. Здравствуйте.
    Из за ни знания хорошо языка влезла в страховку по телефону. В Феникс. Плачу по 1000 шек в месяц.После вашей статьи поняла что кроме страховки на жизнь ничего мне и не надо. Как теперь отменить? Меня пугают оплатой агенту 3323 и судом. Помогите. Я уже как месяц на автале. Меня уволили. Чем платить за свою глупость…..19.02.20 до 01.04.21. Спасибо. Наталья.

  6. не хватает 10 “за”
    Например в битуах теунот ишиет есть пункт страхования здоровья при аварии именно для мотоциклистов

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Похожие статьи

Перед уходом подпишись

Присоединяйся к OLE HADASH

И получай на email самые актуальные израильские лайфхаки