Поиск
Close this search box.
Поиск
Арнак

Пенсия в Израиле — учимся ответственности

Павел Пригожин

Павел Пригожин

Пенсия в Израиле
Береги пенсию смолоду, а платье снову! Без труда не вытащишь и пенсию из пруда! Под лежачий камень и пенсия не течёт! Садись, стар и млад, да слушай — пенсия в Израиле!

Дисклеймер. Данная статья носит исключительно справочный характер и ни в коей мере не является указанием к каким бы то ни было действиям. Я не несу ответственности за ваши операции с вашими пенсиями, и все изменения в текущем положении дел вы совершаете на свой страх и риск. За профессиональным советом стоит обращаться к проверенному пенсионному консультанту. Никакого пенсионного консультанта эта статья не рекламирует.

Почему такой зловещий дисклеймер? Дело в том, что пока мы молоды и дееспособны, все можно исправить. Обидны, но решаемы ошибки с покупкой машины или взятием кредита. Серьезно бьют по жизни ошибки с приобретением квартиры, но и их можно преодолеть. Пенсия в Израиле же (да и везде) приходится на тот возраст, когда дееспособность и активность убывают по экспоненте, а сложность исправления ошибок в обеспечении старости и размерах пенсий по экспоненте же возрастает.

Тему «Пенсия в Израиле» я раскрываю так, как понял её после общения с пенсионными консультантами и посещения семинаров. Кому она предназначается? Как ни странно, не только совсем взрослым и пожилым, но людям всех возрастов. Это так работает, что чем раньше озаботишься, тем лучше в конце будет результат. Но перед любыми действиями миллион раз перепроверьте эту и любую другую информацию.

Тема занудная, статья намечается приличных размеров, но я постараюсь задорно и пританцовывая. Кроме того, чтобы у вас была возможность читать теорию бесплатно, я заплатил за эту информацию как деньгами, так и немалым количеством своего времени. Не считаю, что могу просить заплатить что-то мне, но любой желающий отблагодарить по личной инициативе найдет в конце статьи блок с информацией, как подарить «чашку кофе» и помочь проекту. Поехали.

Почему в Израиле нет пенсий?

Проблема в том, что с 2013 года пенсия в Израиле не наблюдается. Но поскольку я всегда пишу по голливудскому сценарию,  вы, разумеется, понимаете, что главного героя пристрелить в самом начале фильма не могут никак. Максимум — подстрелить в мягкие ткани. Так и куда кого подстрелили? Чтобы это понять, потребуется небольшой теоретико-исторический экскурс.

Первыми в истории до пенсии додумались французские военные во время Великой французской революции. В вольном переводе, пришли они к новому революционному правительству и сказали: «Мы вот воевали, царя сбросили, Бастилию взяли, животов не щадили. Подкиньте нам на Шардоне и сигареты в старости». Это было несколько столетий назад, и с тех пор в разных странах тем или иным образом власти и народ додумывались о том, что старикам нужно на что-то жить.

В Израиле до этого, разумеется, додумались тоже. До 70х годов приблизительно 70% израильтян работали в государственном секторе. Им причиталась государственная пенсия, которую именовали «пенсия такцивит» («такцив» — бюджет). Зависела она от стажа и вычислялась следующим образом: за каждый год работы полагалось 2% от зарплаты. Максимальный процент пенсии равнялся 70% от зарплаты (что эквивалентно стажу в 35 лет). Иными словами, если моя зарплата равнялась 10000 шекелей, то пенсия была бы 7000. Такая пенсия такцивит в некоторых отраслях продолжала существовать до 2013 года.

В 70х годах произошла «буржуазная революция», и появились коллективные договора. Теперь работодатель должен был отчислять определённую часть в накопительные фонды, из которых потом формировалась пенсия. Эти фонды называются «купот гемель». Деньги туда перечислял только работодатель; работник же не перечислял ничего и с мечтательным видом представлял, как в 70 лет он поедет в кругосветное путешествие по Израилю. По достижении пенсионного возраста работник получал все деньги сразу.

В 2008 году произошло два знаменательных момента. Многие сразу подумают, что кризис. Он, конечно, случился, но просто так совпало. Так вот в 2008 году специально обученные люди посчитали, что приехавший в 60х годах молодняк неумолимо движется к осени отпущенного им века, и эту пенсию такцивит надо платить. А откуда? Денег же, как всегда, нет. Такими темпами к 2026 году ползущая назло всем гусеничка Израиль окуклится, претерпит чудесную метаморфозу и превратится в бабочку-банкрота. А всем жителям останется красиво упорхать в закат.

Второй момент не менее прекрасен. Поскольку та пенсия падала на счёт единой суммой, то представьте, что начинало происходить. Человек, всю жизнь получавший 10000 шекелей, приходит в банк и обнаруживает джек-пот в размере 2.000.000. У такого человека занимало в среднем от полугода до двух лет, чтобы проиграть в преферанс все эти два миллиона. Когда от него сбегала последняя куртизанка, он шёл в Битуах Леуми. И всем становилось очень грустно: пенсионеру, потому что он должен был выбить себе пособие на обеспечение прожиточного минимума, а дядям и тётям из Битуах Леуми, потому что вилла в Кейсарии сама себя не построит, а тут ходят всякие.

Пока не грянул гром, были проведены реформы: в купот гемель начинают перечислять деньги не только работодатели, но и работники, а сами пенсии перечисляются адресатам не одним куском, а выплатами. Государственные же пенсии были отменены. Последними с них съехали в 2013 году армейские (могу быть неправ насчет исторических фактов, поправьте, если знаете точнее).

Итак, государственная пенсия в Израиле отсутствует. А что же присутствует?

Как формируется пенсия в Израиле?

Первый источник — Битуах Леуми. Это государственная страховая компания. А пенсионный возраст — это страховой случай. Если вы, как и я, мужчина, и вам посчастливится дожить до 67 лет, то 1531 шекель — ваша печенька на счастливую старость. Если вы женщина, то печеньку вы получите в 64. Не придирайтесь к цифрам, есть те, кто еще выходит на пенсию в 62, а сейчас уже активно подумывают о еще большем увеличении пенсионного возраста, ибо слишком долго живем.

Почему это не пенсия в Израиле? Потому что это пособие по старости (кицват зикна), да и как может язык повернуться 1531 шекель назвать пенсией? Но не все, разумеется, так просто. Чтобы получить это масло к хлебушку, нужно выполнить условие. Иметь минимальный стаж. Либо 60 месяцев за последние 10 лет. Либо 144 месяца за все время пребывания в Израиле. Для тех, кто приехал в Израиль уже в предпенсионном/пенсионном возрасте, есть кицват зикна меюхедет (меюхедет — особенная). Для неё не требуется стаж, но существует масса ограничений.

Кроме того, за каждый год сверх стажа 9 лет (с 2017 года; раньше было сверх 10 лет) можно получать 2% бонуса и увеличить 1531 шекель до максимальных 2250 шекелей (то есть 50% от суммы).

Лайфхак

Для того, чтобы не было проблем с Битуах Леуми, свои зарплатные листы (тлуши маскорет) и 106 формы желательно хранить до момента выхода на пенсию. Разумеется, ваши отношения с работодателями для Битуах Леуми обычно прозрачны и хранятся у них в базах данных. Но если вдруг что-то случится с их базами на момент выхода вас на пенсию, то доказать кому-то что-то без зарплатных листов и 106 форм будет категорически непросто. Поэтому распечатываем листики, кладём в файлик, файлик в яйцо, яйцо в утку, утку в зайца, ну и так далее…

Итак, на данный момент у нас при хорошем раскладе есть 2250 шекелей, которые должны скрасить нашу ностальгию по молодости. Но и их можно увеличить. Государство, заинтересованное в том, чтобы нам их не давать, говорит: «Старичок, а не бери эти деньги! Если возьмешь, то на каждый шекель, заработанный свыше 5000 в месяц, мы будем урезать твое пособие. То есть, если у тебя в месяц зарплатка 7500, то пособия ты лишаешься вовсе, смекаешь?» А мы, хоть уже и старые, но пока еще не в деменции, отвечаем: «Мы, конечно, гимназиев не кончали, но пока что звучит хреново. В чем наша-то выгода?» На что Государство, лукаво щурясь и потирая холодные костлявые руки, отвечает: «Если не возьмешь эти деньги до 70 и по пути не сыграешь в ящик, то за каждый год отсрочки ты получаешь еще 5% бонуса от этой суммы».

Более того, 70 лет вообще очень важная дата в жизни каждого гражданина Израиля. И не потому что можно порадоваться, что ты до этих лет дожил. Хотя я бы очень порадовался. А потому что в таком возрасте становится неважно, сколько ты зарабатываешь, чтобы получать это пособие (хотя, мне почему-то кажется, что в этом возрасте уже многое неважно). Например, в 2015 году генеральный директор банка Леуми в месяц приблизительно получала 675 тысяч шекелей, если верить выгугленной информации. Так вот если бы ей было 70 лет, то она бы спокойно пошла в Битуах Леуми и попросила подкинуть ей 2250 шекелей (плюс 5% бонуса за каждый год, который она эти деньги не брала) себе на карманные расходы. Пожелаем директору долгих лет жизни и двинемся дальше.

Эти деньги будут выплачиваться вам, даже если вы живёте в другой стране. С той оговоркой, что с этой страной у Израиля должен быть заключен договор о социальных отчислениях. То есть если на старости лет вы захотели быть поближе ко внукам и детям, живущим в Канаде, то проблем нет. Перебирайтесь в Канаду и получайте свои законные 2250.

С это частью разобрались. Битуах Леуми оплачивает нам страховой случай.

Второй источник — это отчисления. Те самые отчисления, которые с 2008 года Министерство финансов обязало нас делать.

На 2017 год эти отчисления составляют 6,5% от зарплаты со стороны работодателя и 6% со стороны работника. Это называется «тагмулим». И сюда же идут еще 6%, отчисляемые работодателем, которые называются «пицуим» — деньги на увольнение.

Здесь кстати существует следующее правило: если вы увольняетесь сами, то эти деньги вам достаются именно в такой пропорции, а если же вас увольняет работодатель, то к «пицуим» он обязан доплатить еще 2,33% за каждый месяц с момента начала работы. Но тут у работодателя есть инструменты по облегчению себе выплат. Например, он может платить проценты не со 100% вашей зарплаты, которая включает в себя саму зарплату, дополнительные часы, поездки, премии и прочие вкусняшечки, а с 70%. Все зависит от вашего договора с работодателем, поэтому торгуйтесь, просите, акцентируйте внимание, «а компот?»

Эти деньги могут отчисляться в следующие фонды: либо «керен пенсия», либо «купат гемель», либо «битуах менаалим».

В чем отличия?

Прежде всего, купат гемель и керен пенсия — это групповые договоры. Плюсы в том, что всегда ниже процент за обслуживание, чем в индивидуальных договорах. Минусы — предоставляемые условия действуют какой-то промежуток времени и всегда могут поменяться.

Битуах менаалим — это личный договор. Минус — высокий процент за обслуживание. Плюс — предоставляемые условия железно сохраняются до расторжения договора. Отчисления в битуах менаалим составляют 5% от работника, 5 от работодателя и 8,33% — пицуим. С 2013 года битуах менаалим — очень невыгодный инструмент накопления пенсий.

Сделаем табличку для наглядности (проценты отчислений — это отчисления работника + отчисления работодателя + максимальные пицуим):

 Битуах менаалимКерен пенсияКупат гемель
Размер
отчислений
18,33%20,83%20,83%
Комиссионные
(дмей ниуль)
очень большиесредниемаленькие
Страховкажизни + потеря трудоспособностижизни + инвалидностьнет

Из таблички становится ясно, что битуах менаалим сейчас не выгоден вообще, но вставим ниже ремарку.

Мекадем

Есть такое понятие — мекадем. Иначе говоря, делитель. Когда вы достигли пенсионного возраста, и у вас, скажем, накопился миллион шекелей пенсионных отчислений, их вам будут отдавать платежами. Какими платежами? Кто и как решил, как платится пенсия в Израиле? Вот для этого используется мекадем — коэффициент, на который поделят все отчисления и получившуюся сумму начнут платить помесячно. Мекадем зависит от средней продолжительности жизни. Сегодня у мальчиков 78 лет, а у девочек 85. Страховая компания подсчитывает и платит. Если покинул этот мир раньше того, как закончились твои пенсионные накопления, их получат наследники. Если позже, выплаты не прекращаются, страховая продолжает платить. Поэтому страховые рассчитывают делитель так, чтобы платить вам именно ваши накопления и не начать платить из своего кармана. Сегодня мекадем приблизительно равен 240. Некоторое время назад он был меньше — 200. Еще раньше — 180.

Вот именно тогда битуах менаалим был очень выгоден. Поскольку это индивидуальный договор, то мекадем для тебя остается фиксированным, и ты точно знал, какие суммы ты получишь на пенсии. Ровно первого января 2013 года страховые компании поняли, что обладатели битуах менаалим очень кучерявенько живут с таким фиксированным мекадемом, и прикрыли лавочку.

Дмей ниуль

Их есть два вида:

  • дмей ниуль ми афкада (комиссионные с перечислений)
    У керен пенсия максимум 6%. Этот процент берется единоразово с отчисления.
  • дмей ниуль ми хисахон (комиссионные с накоплений)
    У керен пенсия максимум 0,5%. Этот процент берется со всех накоплений постоянно, каждый год.

Что делать с этими процентами? Уменьшать. Торговаться со страховым агентом, как берсерк, биться, как гладиатор. Что наиболее важно уменьшить? Интуиция подсказывает, что 6%, но вопрос с подвохом, поэтому мы, быстро сориентировавшись, отвечаем, что 0,5%, и оказываемся правы. Почему? Очевидно, потому, что мы не хотим, чтобы с тех денег, за которые уже заплачена комиссия с перечисления, снимались большие комиссии каждый год.

Как торговаться? Как и везде. Обзвонить другие пенсионные компании, узнать, где готовы предложить более выгодные условия. Пойти к своему нынешнему страховому агенту и сказать: «Изя, а ты знаешь, что Шмулик предложил мне условия вдвое лучше, чем предложил ты?» Если страховой агент спохватится и: «Подожди, братишка, не кипятись, вот тебе проценты вдвое ниже, посмотри, какой тортик я испек к твоему визиту, извини, был неправ», — то все хорошо. Если же страховой агент окажется нехорошим человеком или вообще редиской, нужно быть готовым мужественно уйти.

Лайфхак

В 2016 году случилась ситуация из разряда «не было бы счастья, да несчастье помогло». Дело в том, что Министерство Финансов любит граждан Израиля. Конечно, прежде всего, оно сильно любит себя, но так вышло, что тяжело любить себя, не возлюбив других. Там очень не хотят, чтобы народ шел в Битуах Леуми. Настолько сильно, что каждый раз, когда туда кто-то приходит, где-то в Израиле плачет сотрудник Минфина. Поэтому они объявили конкурс между пенсионными компаниями на предоставление минимальных комиссий на пенсионные отчисления и накопления. Тендер был выигран двумя компаниями: Альман Альдоби и Мейтав Даш.

Обе компании обязались на ближайшие 10 лет предоставить минимальные комиссии на рынке. Получилось у них это сделать благодаря тому, что они не работают с агентами, а общаются с клиентами напрямую. Поэтому имеет смысл задуматься о переходе на ближайшие 10 лет к ним, но (!) обязательно проконсультируйтесь с проверенными пенсионными консультантами, прежде чем предпринимать такие действия.

Ещё лайфхак

В табличке нижняя строка касалась страховок. Разумеется, за эти страховки тоже платятся деньги. И тут стоит подойти к этому с умом. Если вы одиночка, и от вас никто не зависит, то зачем вам страхование жизни к примеру? Кто ваш наследник? Если у вас нет жены и ананасов, то зачем страхование на жену и ананасы? Если компания рассматривает инвалидность, как 75%, то зачем страховка по инвалидности, если ее даст Битуах Леуми? Все это стоит уточнить в разговоре с пенсионной компанией или с пенсионным агентом и избавиться или наоборот добавить необходимые страховки.

Маслюлим

Это важный термин в понимании, как формируется пенсия в Израиле. Начнём с того, что зададимся вопросом, что происходит с теми деньгами, которые мы отчисляем с наших зарплат. Они не копятся в большом сейфе под надежной защитой. Вместо этого они попадают в не менее большой котел фондового рынка. И начинают там работать.

Если вы знаете, что такое фондовый рынок, то сразу приходит тревожное понимание, что наши деньги не особенно-то защищены. То есть жахнул кризис, биржи попадали, в холодильнике вместо красной рыбки дешевые сосисочки. Кстати так и получилось в 2008 году, когда случился тот самый кризис. Людям, вышедшим в том году на пенсию, очень не повезло.

И тут на сцену выходит тот самый термин — маслюль (во множественном числе — маслюлим).

Маслюль — это, если так можно выразиться, маршрут, по которому деньги попадают на те самые фондовые рынки. Или более литературно — пенсионная программа. Фондовый рынок очень грубо и упрощенно можно представить, как на картинке ниже.

Пенсия в Израиле

Он, рынок, состоит из облигаций и акций. Облигации на иврите называются «игрот хов», а в речи часто употребляется аббревиатура АГАХ. Облигации — это долговые обязательства. Например, государству Израиль срочно нужны деньги, чтобы огородить подземной стеной миролюбивых сами-знаете-кого от своей сионистской агрессии. Государство идет к Соединенным Штатам или к своим жителям, просит дать денег, а взамен дает облигации. Каждый год по этим облигациям обещает платить процент, а через какое-то количество лет вернуть взятую в долг сумму. Их ликвидность на рынках невысокая, процент по ним небольшой, поэтому их принято считать солидным инструментом.

Акции — это тоже ценные бумаги. Они дают право владельцу участвовать в управлении той компанией, которая эти акции выпустила. Когда вы покупаете одну акцию Apple или «Фалафельной у Йоси», вы становитесь совладельцем. Можете даже получать дивиденды (часть прибыли). Ликвидность акций высокая и большие и риски. Например, когда вышел культовый третий iPhone, акции Apple сказочно выросли. Когда Шмулик открыл фалафельную напротив «Фалафельной у Йоси» и к фалафелю стал предлагать бесплатную питу и почесать за ушком, акции Йоси упали в цене втрое. Это рисковый инструмент.

И вот тот самый маслюль определяет, в какой именно пропорции пенсионные деньги попадают на фондовый рынок. Очень безопасно — это 100% денег кинуть в облигации. Очень рисково — 100% денег кинуть в акции. Те или иные пропорции посередине — как раз то, за чем надо следить и к чему подходить с умом.

Если мы с вами прохлопали — а очень часто так и бывает, что прохлопали — то деньги попадают в маслюль клали: до 70% — облигации и до 30% — акции.

Если при этом нам 50 лет, то все не так уж и плохо. До пенсии больше 10 лет, эти 30% акций — риск, который можно себе позволить. Если же нам 67, а на дворе 2008 год, то с высокой долей вероятности мы остаемся без 30% денег и вместо вкусняшечек на обед сосем лапу.

О таких прохлопывающих людях государство позаботилось (ну, чтобы мы не решили наведаться в Битуах Леуми за пособием по обеспечению прожиточного минимума), и приняло “чилийскую систему”. Заключается она в том, что чем ближе к пенсионному возрасту, тем более солидным становится маслюль — меньше акций, больше облигаций.

Но если ты ответственный, то у тебя на руках все инструменты для того, чтобы решить, как будут работать твои деньги. Если брать тот же кризис 2008 года, то сейчас в 2017 о нем уже никто не вспомнит. Биржи выросли, ситуация улучшилась. Поэтому, зная, что до пенсии тебе еще лет 40, вполне можно позволить себе максимальный риск (максимум акций, минимум облигаций) на ближайшие, скажем, 10 лет. Это принесет максимальные проценты с работающих на бирже денег. Через 10 лет риск можно уменьшить, выбрав чуть менее рисковый маслюль, и так, приближаясь к пенсии, постепенно увеличивать долю солидных инструментов в своем «портфеле» и уменьшать долю рисковых.

Можно пойти еще дальше. Если вы действительно понимаете в том, как работает фондовый рынок, располагаете необходимым опытом, инструментами и знаниями, то можете прийти в пенсионную компанию и заявить: «Без сопливых справлюсь». Подписываете необходимые бумаги и получаете свои пенсионные деньги в свое полное распоряжение с возможностью решать куда, как и каким образом инвестировать.

Лично я в этом ничего не понимаю, поэтому такой акробатикой предпочту не заниматься. Кстати, обычно пенсионные компании не покупают какие-то конкретные акции. Скорее покупаются индексы. Например, индекс «Тель-Авив35». Это некий усреднённый индекс 35 крупнейших компаний Израиля, в котором эти компании неким образом балансируют между собой. У одной компании выросли акции — индекс подрос, у другой компании упали акции — индекс снизился, у нескольких компаний выросли и упали акции — индекс изменился на некую дельту.

Так я себе это понимаю очень упрощенно. Если в комментаторах найдутся люди с глубокими знаниями в данной сфере, и фактические ошибки будут резать глаза, исправьте меня.

На этом этапе у нас должен навсегда отпасть стереотип о том, что мы ничем не управляем и не влияем на свои пенсии. У вас есть возможность максимально влиять на свои пенсии в Израиле и на их размер. И на этом же этапе должно появиться понимание, что нужна ответственность и самоорганизованность, чтобы с определенной периодичностью контролировать то, что происходит с нашими отчислениями.

Еще один лайфхак, пока не забыл. На фейсбуках всегда спрашивают, есть ли у тебя пицуим, и если есть, обязательно советуют их забирать. Так вот, если вернуться выше по статье, то мы видим, что пенсия в Израиле на треть состоит из пицуим. Забирать их без крайней необходимости совсем не стоит. Просто потому что не стоит лишать себя трети своей пенсии.

И еще на заметку. Поскольку за свою жизнь человек, как правило, меняет не одно, не два, и не три места работы, то очень распространено такое явление, как «зависшие» где-то пенсионные деньги. Ну а если где-то что-то потерялось, то всегда найдутся добрые ребята, которые помогут вам это найти. По тем же фейсбукам частенько гуляют истории, как к кому-то обратились некие люди и сказали, что найдут потерянные пенсионные деньги. Попросили подписать договор, что с найденного будет заплачено, скажем 30%. Не особо задумываясь, человек подписывает, а когда ему «находят» 200000 шекелей, он ужасается от того, что с его денег нужно отдать треть.

Ведь деньги-то на самом деле не терялись и получить всю информацию о пенсионных накоплениях можно на государственном сайте swiftness.co.il. Стоит это 40 шекелей. Кроме того, есть сайт, где можно найти свои фонды с неработающими накоплениями. Просто люди часто не знают об этом, либо ленятся и боятся разбираться. По сути, даже пенсионный консультант возьмет все данные о вас именно с первого сайта, все расскажет и даст советы, но не за треть «найденных» денег, а за какую-то почасовую ставку.

Отчёт по пенсии в Израиле

Раз в квартал и в конце года мы получаем отчеты по нашим пенсионным делам от пенсионных компаний. Ниже я прикреплю примерное фото того, как они выглядят. Если статья наберет 50 шеров на фейсбуке, иными словами, окажется действительно полезной и интересной людям, я дополню этот пенсионный отчёт объяснениями, что мы на нем видим. Тут кстати заметно, что дмей ниуль дикие. Это потому, что вид пенсий — битуах менаалим.

Пенсия в Израиле — отчёт

Как открывается пенсия в Израиле

Во-первых, по закону никто не имеет права навязать вам какую-то пенсионную компанию и вид пенсионных отчислений. Если небрежно махнуть лапкой, то работодатель позовет вам агента той пенсионной компании, с которой работает сам. Вам все откроют, подпишут и, скорее всего, аккуратно начнут слизывать самый высокий процент комиссий, разрешенный законом.

Но вы вправе ткнуть пальцем в конкретную компанию и сказать, что вас интересует именно керен пенсия или именно купат гемель. И никто не имеет права возразить.

Вы также вправе указать и конкретного страхового агента, с которым хотите работать вы, а не работодатель.

Во-вторых, если у вас раньше не было пенсионной программы, и это первое ваше место работы, то откроют все это дело вам через шесть месяцев после начала работы. После открытия отчисления за прошедшие шесть месяцев произойдут ретроактивно. То есть в итоге эти шесть месяцев не останутся без пенсионных отчислений.

На каждом следующем месте работы пенсионная программа открывается минимум через 3 месяца после начала работы и аналогично ретроактивно.

Тут тоже нужно быть внимательным, потому что могут не спросить и списать все пенсионные отчисления за прошедшие (шесть месяцев в первом случае) три месяца разом с зашедшей зарплаты. Если зарплата небольшая, а вы были к этому неготовы, это может ударить по бюджету на месяц, пресные галеты вместо сочного стейка и так далее. Но все можно разбить на платежи, проявив заранее бдительность. Пенсия в Израиле вообще коварна, поэтому бдительность рекомендуется проявлять в данной теме регулярно.

Как выбрать пенсионный фонд

Понимать, как работает пенсионная система в Израиле, очень важно, но голая теория без практики бесполезна. Как же выбрать пенсионный фонд? Для этого есть специальный государственный сайт. Заходим туда, нажимаем оранжевую кнопку и попадаем в систему.

Пенсия в Израиле

Сайт исключительно на иврите и выглядит, как ископаемое девяностых, но нам не внешний вид важен, а цифры. Нажимаем на кнопки, отмеченные на иллюстрации, и сортируем в порядке убывания столбец с цифрой 5 (это средняя прибыль за последние 5 лет).

Пенсия в Израиле

Собственно, нас интересуют в основном два столбца: прибыль за 3 года и за 5 лет. Чем она выше, тем больше денег зарабатывает соответствующий пенсионный фонд, тем выгоднее заключать договор с ними и копить свою израильскую пенсию там.

Пенсия в Израиле — досрочное извлечение

Как правило, снятие пенсионных накоплений раньше срока, облагается подоходным налогом в 35%. Некоторые специалисты этот подоходный налог даже называют штрафом. Почему? Потому что в отличие от обычного подоходного налога, который можно пересчитать и вернуть излишек уплаченного по завершению календарного года, данные 35% — нельзя. При этом, существуют особые случаи, когда данный штраф не взимается или, если его взяли, его можно и вернуть.
  1. Низкий заработок
    Если в календарный месяц доход всех членов семьи составил меньше минимальной зарплаты (или двух зарплат, если в семье есть ребенок до 18 лет), то без штрафа можно получить сумму, равную разнице между минимальной зарплатой (или двойной минималкой) – и суммой доходов.
  2. Затраты на лечение
    Если затраты на лечение превысили половину доходов в течение календарного года, без штрафа можно вытащить сумму в размере расходов на лечение.
  3. Инвалидность
    В случае получения инвалидности 75% и выше можно изъять без штрафа все накопления, накопленные до получения инвалидности.
  4. Неработающие фонды с накоплениями до 8000 шекелей
    Если есть неработающие фонды с размером накоплений меньше 8000, то также можно обнулить фонд без штрафа.
  5. Предприниматели, прекратившие свою деятельность
    Есть специальная система расчета “пицуим”, по которой могут взиматься накопления предпринимателя без штрафа.
Пункты 2 и 3 касаются как владельца накоплений, так и ближайших родственников. И это всё. Что-либо другое является фантастикой, заблуждением или совпадением.
При этом всегда верны 2 вещи:
  • Нужно проверять свои опции на возврат налогов.
  • Пенсия в Израиле — это прежде всего пенсия. Не стоит извлекать её до достижения пенсионного возраста. Лучше заставить её работать.

Выводы

Вот, собственно, и всё, что я собирался рассказать о пенсии в Израиле. Все вышеописанное наталкивает на следующие выводы: пенсия в Израиле заставляет человека быть ответственным. Если пустить все на самотёк, «можно плохо кончить», как говорится. Нам предстоит торговаться за комиссионные, решать, рисковать ли и зарабатывать больше или не рисковать, и зарабатывать меньше. Это личное решение каждого. Нам нужно помнить, что пицуим — это часть наших пенсий, что пенсионные программы открываются не сразу, и что проверять пенсионные отчисления нужно так же, как мы проверяем банковский счет на предмет зашедшей в начале месяца зарплаты.

Ну и, разумеется, в идеале нужно иметь собственную кубышку на старость, потому что пенсии пенсиями, программы программами, а самому о себе заботиться никогда лишним не будет.

Если в статье были грубые ошибки, я очень приветствую конструктивные замечания и исправления, желательно со ссылками на букву закона. Я учусь вместе с вами.

Чтобы вы смогли прочитать эту статью бесплатно, я заплатил за семинар и потратил много времени, дабы переработать информацию в простую и понятную форму. Поэтому ниже адреса, куда можно отправить “чашку кофе” и поддержать проект. Это поможет его развитию и содержанию. И как всегда, лайк, шер, репост; подписывайтесь на OLE HADASH на Facebook — дальше будет ещё больше крутого чтива!

Чтобы вы смогли бесплатно прочитать, как организована пенсия в Израиле, я заплатил за семинар и потратил много времени, дабы переработать информацию в простую и понятную форму. Поэтому ниже способы, куда можно отправить на пиво в четверг и поддержать проект. Если донатить не хочется, то можно подписаться на канал в Telegram. Это тоже очень помогает развитию проекта.
Paypal
Bit: 0537172540

P.S. Читатели заметили, что как часть пенсий можно использовать и «Керен иштальмут». Но я считаю, что это изначально не пенсионный инструмент, а инвестиционный. Поэтому о нём можно прочитать в новой статье об инвестициях в Израиле.

Павел Пригожин

Павел Пригожин

Поделиться:

Telegram
WhatsApp
VK
Facebook
Twitter

Статья была полезной? Подписывайтесь на OLE HADASH в Telegram и на Facebook и следите за обновлениями. Так вы поддерживаете проект.

133 ответа

  1. Спасибо, очень полезная статья. Но зачем же столько ошибок в иврите, и почему за столько лет они еще не исправлены? 🙂
    хоФ – это берег, а облигации – ИГРОТ ХОВ.
    меУхедет – это “объединенная” (купат-холим, например), а “особая” – это меЮхедет.
    битуах-менаАлим (хотя в единственном он менаэль, конечно).
    аФкада – от того же корня, что и пакид, и пикадон.
    Исправьте уж, пожалуйста.
    Спасибо!

    1. Очень неприятный комментарий. Вместо благодарности тому, кто потратил огромное количество времени и энергии, чтобы абсолютно бесплатно преподнести всем интересующимся полезную информацию в доступной форме. А тем кто овладел ивритом на уровне исправления чужих ошибок, неплохо было бы заняться изучением тактичного поведения, а эта наука одинакова на всех языках.

  2. Добрый день! Может Вы знаете, что делать новым репатриантам в возрасте с 62 до 67? Нам в БЛ отказали. На сайте русская часть устаревшая, как мне сказали. А в итоге, папе ждать 67, а маме 70 – такие отказы предоставил БЛ. Заранее спасибо

  3. Павел, здравствуйте.
    В тексте, упоминается пособие по старости для новых репатриантов, но не указан размер и от чего зависит. Где можно об этом узнать? Спасибо.

  4. Спасибо за статью.
    У меня вопрос – может кто знает.
    ЕСли человек начинает получать ежемесячную сумму от купшат гемель или менахелим – он уже не сможет снять остаток. ИЛИ НЕ СМОЖЕТ – БЕЗ “ШТРАФА” В 35ПРОЦ.
    В менахелим у меня были прописаны 3 возможности по тому – что произойдет после смерти – в случае максимальной, средней и минимальной выплаты пособия – во всех случаях наследник не получит всей суммы.
    А В КУПАТР ГЕМЕЛЬ?
    Что – в случае смерти?

  5. Очень полезная информация.Спасибо У меня только один вопрос.
    если я и жена уйдём в другой мир что произайдёт с нашими пенсиоными накоплениями или ктото сможет их получить,,Заранее благадарю.Михаил

      1. Это не совсем так. Очень много параметров и разных программ. Но зачастую может после смерти не остаться ничего.

  6. Здравствуйте, Павел.
    Если я продолжаю работать после 67 лет, есть ли возможность (как в случае пособия по старости) отказаться от выплат пенсии, скажем на год, и затем уменьшить свою мекадем?

    1. Здравствуйте. Да, здесь работает похожая механика. Вы можете сколь угодно долго откладывать момент обращения в фонд за своей пенсией, что будет соответственно уменьшать мекадем. Вплоть до того, что вы можете вообще не обращаться в пенсионный фонд, если вам есть, на что жить, и наследовать пособие близким.

      1. Спасибо большое.
        Я понял что это происходит автоматически?
        Т.е. я просто не обащаюсь в свой пенсионный фонд с просьбой начать пенсионные выплаты, и мекадем автоматически уменьшается каждый месяц на единичку до того момента пока я не обращусь за пенсией?
        Или это необходимо урегулировать с фондом при достижении пенсионного возраста?

        1. Я так понимаю, что автоматически. Но я не профессионал в этом вопросе. Поскольку сам вопрос важный и касается денег, я бы рекомендовал обратиться к пенсионному консультанту, который расскажет, как грамотно действовать в конкретно вашей ситуации.

  7. Добрый день,
    Я получаю пенсию 2000 шекелй от Битуах Леуми и 4000 шекелей от керен пенсия.
    Моя жена работает и ее зарплата 6.500 шекелей.В этом случае я имея право на дополнительный доход (подработку) в 5.700 шекелей.Входит ли в эту сумму (5.700) поступления из керен пенсия (мивтахим) или эти деньги не учитываются ?

    Спасибо

  8. Добрый день! Спасибо , просветили по многим вопросам. Но вот у меня у родителей проблема. К отцу на работу пришел сохен из меноры и, обманом, убедил перевести пенсионные накопления из врэдя к ним,сказав ему, что его работодатель работает только с менорой. Сой папа,будучи человеком доверчивым и еичего в этом деле не смыслящий и без иврита , подписал с этим “добропорядочным” сохеном договор.теперь мой папа достиг пенсионного возраста и понеслось…. пенсия и так около 1000 ш. Он хочет снять все деньги с хиврат битуах без уплаты 30 %. Для этого его бывший работодатель должен заполнить форму 161 для масахнасы. Но работодатель не может чего-то там добиться от меноры( кстати ни полиса,ни распечаток о накоплениях никто никогда не видел) . Санта барбара отдыхает. Сохен или бросает трубку или говорит,что у него нет времени общаться с моим отцом… ну правильно , бонус-то уже получил. Может просто перевести тбратно все накопления в врэль без ведома меноры? Сами же они так делают? Как быть?

  9. Добрый день, Павел.
    У меня вопрос по поводу пенсионных накоплений в ביטוח מנהלים.
    Что происходит с деньгами когда клиент (67 лет) извещает свою страховую компанию о том что хочет начать получать песнию.Деньги изымаются из биржи?Если нет , то плавает ли пенсия вместе с биржей?

    1. Добрый день, Лев.
      Я не профессионал в пенсионных вопросах, но насколько мне известно, деньги из биржи не изымаются в момент обращения за пособием. Просто имеющийся фонд перераспределяется таким образом, чтобы бОльшая часть была вложена в облигации, а меньшая в акции. Перераспределенный таким образом фонд должен приносить около 4% прибыли в год. И размер пособия колеблется вместе с биржей.
      Но я рекомендую этот вопрос задать пенсионному консультанту.

    2. Пенсионные накопления продолжают быть вложены на бирже и после вашего выхода на пенсию(иначе они очень быстро обесценятся). Когда Вы уже на пенсии и, например, в каком -то месяце биржа падает, то в этом месяце Ваше пенсия уменьшится, а если потом она подымается, то в следующем месяце Вы увидите повышение. Главная задача постараться не выйти на пенсию в период падений на бирже, иначе Ваша отправная точка может быть на порядок ниже.

  10. Эти деньги будут выплачиваться вам, даже если вы живёте в другой стране. С той оговоркой, что с этой страной у Израиля должен быть заключен договор о социальных отчислениях. То есть если на старости лет вы захотели быть поближе ко внукам и детям, живущим в Канаде, то проблем нет. Перебирайтесь в Канаду и получайте свои законные 2250. — как узнать какие это страны?

    1. На сайте Битуах Леуми опубликованы страны, с которыми есть договор о взаимосоциальной защите полной или частичной.

  11. статья очень полезная ! а вот как мне быть в такой ситуации …работал в охранной фирме более 3 лет-и как обычно вдруг кампания обанкротилась ! было это в 2016 – сразу после этого известия на общем собрании каждый подписал договор с адвокатской конторой и через 1.5 года БЛ выплатил что положено.но…позже выяснилось.что деньги .которые хозяин выплачивал в ПФ .с тлушей то снимались .но до фонда не дошли .месяцев так за 8.вкл.К.ИШТ и пенсионные – по моим расчетам 17-18 тысяч . Звоню адвокатам – говорят.ждите ! хозяин бывший – банкрот.фирма его тоже .точнее ее просто нет ! прошло 2 года – тишина ! все бумажки у меня сохранены – только вот к кому с ними идти и ответственно ли в таком случае государство ? деньги то у меня нагло украли !

  12. Спасибо за информативную статью.
    Подскажите пожалуйста, на сколько могут повлиять задержки в перечислении в пенсионную кассу на выплаты по страховому случаю (травма или несчастный случай на работе)?

    1. Если вы имеете в виду страховку в пенсионной программе, покрывающую травмы, то эта страховка перестанет действовать через несколько месяцев после прекращения перечислений в пенсионную кассу. Поэтому даже если в пенсионную кассу не поступают отчисления с зарплаты, нужно самостоятельно следить, чтобы пенсионная касса оставалась действующей, например посредством перечисления туда страховых взносов за те самые страховки.

  13. Отличная статья. А как обстоят дела с ацмаим по поводу пенсии. Я ацмаи с 2012 года. Но до сих пор не сделал себе пенсионную программу, потому как не понимаю как выбрать программу.

  14. Прекрасна статья ,доступная и с хорошим чувством юмора.У меня битуах менаалим с 2003 года.Где я могу увидеть мекадем?В битуах менаалим 50% и 50% в Керен пенси(Керен пенсия с 1995 года,и только в2003 была поделена пополам).В Керен пенсия предполагаемая выплата 2500,а в битуах пеналами-500.Как это объяснить?Спасибо

    1. Мекадем вы можете увидеть в своём договоре. А также в личном кабинете на сайте пенсионной компании.

  15. Мне исполняется 70 лет,я ещё работаю не получая пенсии и хочу продолжить работать после 70 ,у меня есть накопительная программа .Вопрос ,буду ли я получать эту часть пенсии после 70 лет?

  16. Правда ли, что работодатель не обязан производить отчисления ретроактивно за пред. шесть месяцев работы, если это первая работа в стране, и пенсионная программа ещё никогда ни разику не была открыта?

    1. Насколько я помню, да. Но я узнавал это два года назад и могу ошибаться. Лучше уточнить у пенсионного консультанта.

      1. Если до этого не было открыта пенсия/Битуах менаелим либо они стали “нерабочими”из-за долгого отсутствия вложений работодатель имеет право сделать первое вложение в кассу через 6 месяцев и не вкладывать ретроактивно с начала работы.

  17. Большое спасибо за статью,написанную доступным языком.Вопрос-когда я выйду на пенсию, то я буду получать 1000 шек и Б.Л. не будет мне доплачивать соц.надбавку.Если я заберу пенсионные деньги то будет ли он мне доплачивать соц.надбавку.До пенсии мне 1.5 года,я сейчас на автохат ахнаса когда лучше забирать сейчас ,теряя 35% или в 67 лет.

    1. Зачем забирать пенсионные деньги сейчас и терять 35%, если можно подождать полтора года и не терять?
      Если Битуах Леуми не будет ничего платить, возможно имеет смысл доработать до того стажа, чтобы таки начать получать пособие по старости.
      Как бы то ни было, я бы рекомендовал взять консультацию у пенсионного консультанта, который вникнет во все детали вашей проблемы и поможет вам.

    2. 35% налогом пенсионные отчисления облагаются в любом возрасте (и после 67 лет). Получение ежемесячной пенсии налогом не облагается. Необходимо проверить все ваши данные: пенсионную программу(существует сотни различных программ) семейное положение, состояние здоровья, накопления, общие доходы семьи и т.д. и можно произвести точный расчет и анализ , что вам экономически выгодно. Вполне вероятно, что с пенсией в 1000 шек, вам все еще будет положена социальная надбавка. В любом случае, не трогайте сейчас пенсионные отчисления и проконсультируйтесь с пенсионным консультантов перед любыми действиями.

  18. Здравствуйте Павел, у меня такой вопрос . У меня стаж на одном месте работы 15 лет ,до пенсии еще 12 лет. Я выхожу замуж и уезжаю жить в другую страну . Вопрос ! Как быть с моими пенсионный накопления за 15 лет?

    1. Здравствуйте.
      Ваши пенсионные накопления, которые на данный момент находятся в пенсионном фонде, останутся вашими. Вы можете либо забрать их прямо сейчас, уплатив штраф 35%, либо дождаться пенсионного возраста и в этом случае вам начнут выплачивать пенсию из тех средств, что вы накопили в фонде.
      Это общая теория. За рекомендацией, как наиболее грамотно поступить в конкретно вашем случае, лучше обратиться к консультанту по пенсиям.

      1. Простите за назойливость . Но если я не забераю деньги сейчас , то достигнув пенсионного возраста я буду жить в другой стране . И следовательно 12 последних лет у меня не будет никакого стажа в Израиле. Как в этом случае я могу приехать и оформить пенсию из того что уже накопленно?

        1. Мы говорим про две разных сущности.
          К 12 годам имеет отношение пособие по старости от Битуах Леуми. Вы его уже накопили, проработав в Израиле 15 лет. Иными словами оно вам уже полагается по достижении пенсионного возраста.
          Но то, о чем говорю я, это ваши собственные отчисления в пенсионный фонд с зарплаты. Все, что вы таким образом отчислили, уже ваше по достижении пенсионного возраста. Вам нужно будет связаться с пенсионным фондом и сообщить, что вы намерены начать получать деньги.

          Прочитайте внимательно мою статью о пенсиях, там все подробно расписано. И для уточнения поведения конкретно в вашем случае возьмите консультацию у пенсионного консультанта.

        2. Хочу добавить, что заработанное пособие по старости от Б.Л. выплачивается в соответствии с договорами с другим государствами. Вам нужно выяснить конкретно какой договор существует с государством, в котором вы собираетесь жить. Ибо это совсем не автоматически, и есть государства с которыми нет никакого договора или есть частичный договор и пособие по старости выплачивается только на определенных, достаточно жестких условиях. Накопленная пенсия в пенсионной программе выплачивается по достижению возраста в любой стране. Если накопленная сумма не дает минимальной пенсии(сегодня около 500 шек в месяц), то можно будет получить одной суммой. Как вам уже ответили , что до достижения пенсионного возраста, получение суммы облагается 35% налогом.

  19. Павел большое спасибо за информацию.у меня масса вопросов.с недавних пор меня стали интересовать.попробую вкратце рассказать.почи 5месяцев после теунат ввода.документы у адвоката .направленны в бетуах леуми в расмотрении.все это время я не работаю после перелома позвоночника -операция общее посещение больниц месяц.в январе полагается пенсия.1-за какое время подаются документы на пенсию.2-стоит ли подавать пока моё дело ещё до конца расмотренно.3-если всеже уход на пенсию.пицуим считается по последним тлюшам.если какое-то время решу продолжить работать, то не натом уровне как прежде ,естественно маскорет будет мал.постите за сумбур.и если я вас утомила.буду вам благодарна если получу хоть какой-то ответ .

    1. Здравствуйте, Ирина. Я, увы не консультант по пенсиям, поэтому не возьму на себя ответственность ответить на ваши вопросы. Мне банально не хватит компетенции.
      Я бы посоветовал обратиться к пенсионному консультанту и выслушать его компетентное мнение. Поскольку деятельность пенсионных консультантов регулируется государством, они несут ответственность за свои советы и специально изучали эту сферу.
      Желаю вам выздоровления.

    2. В случае производственной травмы очень важно какой процент инвалидности Вам назначат и будет ли эта инвалидность постоянной. Сумма пособия по потере трудоспособности определяется средним заработком за предшествующие 3 месяца. Поскольку определение инвалидности это очень длительная процедура, полагаю , что Битуах Леуми пришлет Вам уже наполовину заполненную просьбу на кицват эзрах ватик незадолго до достижения 62 лет. В Вашем третьем вопросе Вы все смешали вместе. Если у Вас была с работы пенсионная касса, и она была открыта после 1995 года, то Ваша будущая пенсия не имеет никакого отношения к зарплате. Из последних 3 зарплат рассчитывается только пособие по потере трудоспособности. Если Вы продолжите работать, это окажет влияние на установление Вам процента инвалидности. У Вас сложная тема и нужна консультация, так как в этом формате невозможно проверить и решить как лучше поступить. Всего доброго.

  20. Здравствуйте, Павел. Большое вам спасибо за прекрасную статью.
    У меня к вам небольшой вопрос. Я не совсем понял по поводу выплат из Битуах Леуми. К примеру: месячные выплаты из керен пенсия к моему пенсионному возрасту у меня будут, скажем, 10000 шек. Я что, до возраста 70 лет не имею права на выплаты из Битуах Леуми? Или все же имею право, но на какую-то меньшую сумму? Спасибо.

    1. Здравствуйте. На данный момент, когда вам исполнится 67, вы сможете получать из Битуах Леуми 1531 шекель. Просто если вы решите не брать эти деньги до 70 лет, то за каждый год отсрочки вам будет начисляться 5% “бонуса”.

      1. Павел, спасибо за ответ. 1531 шекель от Битуах Леуми- даже в случае, что у меня будет трудовой стаж в Израиле 35 лет? Спасибо.

        1. “Кроме того, за каждый год сверх стажа 9 лет (с 2017 года; раньше было сверх 10 лет) можно получать 2% бонуса и увеличить 1531 шекель до максимальных 2250 шекелей (то есть 50% от суммы).”

          1. Павел, да, все правильно. Я имею в виду, что, даже имея высокие выплаты в 10 тысяч шекелей от керен пенсия, я все равно буду иметь право на выплату 2250 шек от Битуах Леуми сразу в мои 67 лет?

          2. Исходя из информации, которую я получил на семинаре, да. Независимо от размера накоплений керен пенсия, вас ждут выплаты из битуах леуми. Однако пенсионная сфера настолько сложная и запутанная, что я бы рекомендовал обратиться к пенсионному консультанту, чтобы он рассказал, что вас ждёт конкретно в вашей ситуации. Например, я слышал, что даже с пенсионных накоплений в ряде случаев нужно платить налоги. Что это за случаи и как их избежать, мне неизвестно.

          3. Павел, спасибо вам большое. Вы мне очень помогли. С праздником Суккот вас и всех ваших близких!

  21. Здтавствуйте павел.
    Я поменяла 2 работы,на которых я платила битуах менаалим(перевела битуах от одного сохена к другому,заполнив тофес авара)сейчас на третьей работе е ть купат гтмель.скажите это одно и тоже?если нет то надо ли закрывать битуах менаалим,или же купат гимель поодолжает этот битуах?)как это сделать?

    1. Здравствуйте, Ирина.
      Поскольку я не пенсионный консультант, я не имею права давать рекомендаций, как лучше поступить с пенсионными накоплениями.
      Но битуах менаэлим и купат гемель – это два совершенно разных способа накапливать пенсионные деньги. На сегодняшний день битуах менаэлим – крайне невыгодный инструмент и его советуют избегать за исключением тех случаев, когда он был открыт, кажется, до 2008 года.
      Я бы советовал вам еще раз внимательно прочитать эту статью, чтобы быть теоретически подкованной и, владея этой информацией, обратиться к хорошему пенсионному консультанту (не к агенту(сохену), а именно к консультанту (йоэц пенсиони)). Вы ему предоставите годовые отчеты со своих фондов и данные с сайта “Мислака пенсионит”, а он на основании этих данных специально под ваш случай даст рекомендации, как действовать наиболее оптимально и выгодно.

  22. Здравствуйте!

    Большое спасибо за статью! Очень помогло!

    Подскажите, пожалуйста, пару моментов.

    “Во-вторых, если у вас раньше не было пенсионной программы, и это первое ваше место работы, то откроют все это дело вам через шесть месяцев после начала работы. После открытия отчисления за прошедшие шесть месяцев произойдут ретроактивно. То есть в итоге эти шесть месяцев не останутся без пенсионных отчислений.”

    1) Обязан ли по сухой букве Закона работодатель произвести ретроактивные отчисления за первые 6 месяцев или это “жест доброй воли” с его стороны? (Сколько ни пересчитываю циферки в тлушах, получается как будто бы никто ничего ретроактивно не отчислял. Ни работодатель, ни я.)

    2) Если отчисления все-таки не были произведены (и я там уже не работаю), как восполнить пенсионные отчисления?

    1. Здравствуйте.
      1. Насколько мне известно, да работодатель обязан по букве закона.
      2. А вот как их восполнить, я слабо представляю. Если вы имеете в виду восполнение за счет бывшего работодателя, то, вероятно, иск в суд. Если же своими силами, то можно открыть что-то типа “купат гемель ле ашкаа” и вкладывать туда полгода суммы, равные пенсионным отчислениям. Так получится “восполненный” за полгода фонд, который будет работать на вас. Когда пойдете на пенсию, то снимете с этого фонда деньги, уплатив налог на прибыль с инвестиций.
      Но вообще лучше задайте эти вопросы проверенному пенсионному консультанту.

  23. Спасибо большое за статью! Очень познавательно!
    А если работадатель автоматически не открыл тебе пенсию через 6 месяцев, хотя бумаги все были оформлены. Что можно сделать? Проработала вот уже 4 года там.

    1. Здравствуйте. Ну, мирный вариант — сказать работодателю и пусть выплачивает ретроактивно. С другой стороны, можно объявить войну и подать в суд. Его обяжут выплатить пенсионные отчисления. Но прежде всего лучше проконсультироваться с адвокатом в сфере трудового права.

  24. Есть вопросик) Если некоторое количество тлушим, с конца 2008 по конец 2009. Там нет ни гамаля, ни песниони, ни минаали. Вообще никакого упоминания, только мас бриют и битуах леуми. Ни с моей стороны, ни со стороны работодателя. Стоит ли рыпаться и гнать бочку на работодателя, или если его заставят платить ретроактивно, то и меня заставят платить ретро?

    1. Интересный вопрос. Все, что я знаю о ретроактивности, это то, что действует семилетний период. То есть по идее за давностью времени ваш вопрос становится неактуальным. Но это только моя догадка и задать этот вопрос лучше консультанту по пенсиям и/или адвокату по трудовому праву.
      Вообще, в некоторых тлушах не пишут прямым текстом “керен пенсия” или что-то подобное. Могут писать название компании, которая управляет пенсионным фондом. Например “менора мивтахим”, или “клаль”, или “альман альдоби”, и так далее.
      Кроме того, я в этой статье привел ссылку на сайт swiftness. Там можно проверить все свои пенсионные фонды, которые открывались в течение жизни.

      1. Спасибо за ответ. Swiftness проверен, там ничего нет. Причем очень странный баг swiftenssa, он таки не видит один из песионных фондов, который у меня точно есть, но неактивен. Не знаю, почему так. Но поэтому я не совсем доверяю мислаке, а больше доверяю тлушам. Наверное, стоит обратиться или к сохэну, или к адвокату (мыли вслух:)

        1. Могу предположить, что если фонд неактивен, то он будет отображаться в какой-то другой секции сайта.
          А обратиться точно стоит.

  25. Огромное спасибо за конкретный и доступный пост.Узнал много нового для себя.Буду ждать следующего.

  26. СпасибоХотелось бы подробнее о условиях получения ” пицуима”, например при переходе с категории ” неквалифицированный раб.труд” – в категорию “квалифицированный рабочий труд “( есть академ.образование, заверенное Мин. Обр.Израиля. А вообще доплачивают за академ. образование или это для
    ” галочки”?!? Заранее спасибо за честный ответ.

    1. Не совсем понятен вопрос. Пицуим не имеет связи с видом деятельности или образованием. Пицуим начисляется исходя из зарплаты за каждый отработанный год. Уточните, пожалуйста, вопрос.

  27. Правда ли что пенсионные накопления или их часть можно взять в возрасте 70 лет без уплаты налогов?

    1. Пенсионные накопления в купат гемель в общей сумме до 91,536 шек освобождены от налога. Также от налога освобожден пицуим(компенсация ), до максимальной суммы 12200 шек умноженной на количество отработанных лет. В керен пенсии и полисат битуах можно получить без налога накопленные средства, в случае, если их не хватает на выплату минимальной пенсии(сегодня около 500 шек в месяц). В других случаях, это индивидуально, зависит от многих параметров и дополнительных условий и требует проверки.

  28. Здравствуйте! Не можете ли подсказать какие виды пенсионных отчислений и каким процентом налога облагаются мас ахнасой в случае если пенсионер захочет изъять часть пенсионных накоплений?

  29. Киньте взор на:
    https://www.btl.gov.il/benefits/old_age/Pages/tosefetVetek.aspx
    Значит ли написанное там, что с 2020 года – а я как раз выхожу на пенсию – я получу (и все!!! станут получать) добавку 2% за ВСЕ годы работы сверх 12 лет (т.е. никакие 9 лет урезаться не будут)?

    1. Не рискну никак комментировать, так как тут могут быть разные “но”, нюансы и тонкости. С этим вопросом лучше к пенсионному консультанту.

    2. Совершенно верно. С 2020 будут начисляться 2% за каждый отработанный год, начиная с первого рабочего года, но не более 50% надбавки. Надбавка начисляется на минимальную пенсию, составляющую на 1.1.2017 года 1,531 шек.

  30. Добрый день, А как быть в ситуации- работодатель удержал с моей з/платы 6% пенсионные и в тлуше указана и его сумма 12,5% и так за 6месяцев ,а в отчете страховой фирмы поступление только за месяца, Работодатель говорит что все перевел страховому агенту, Как по закону могут наказать обманывающего работодателя не переводящего вовремя платежи ? Куда надо обращаться в таких случаях ?

  31. Добрый день, очень полезная статья!
    у меня такой вопрос. Можно ли переводить пенсионные накопления из компании в компанию?

    1. Здравствуйте.
      Насколько я помню из того, что мне говорили, можно. Но за каждый такой перевод вы платите комиссию.
      Поэтому стоит посчитать, окупится ли этот перевод.

  32. Привет. Спасибо огромное за статью. Сейчас мне необходимо выбрать страховую. Как это делается? На что следует обратить внимание? Куда вообще податься?

    1. Здравствуйте. Есть несколько компаний страховых: “Менора Мифтахим”, “Клаль”, “Мейтав даш” и так далее. Если вы вопросом выбора заняты сами, то обзвоните их и выясните, у кого наиболее выгодные условия. В статье описано за какие проценты и комиссии необходимо бороться.
      Кроме того, рекомендую вот эту группу на фейсбуке. Там консультант по пенсиям отвечает на вопросы и делится советами.

      1. Павел спасибо это очень полезное сообщество. А можно я у вас уточню что то еще – я не совсем поняла что есть : «керен пенсия», «купат гемель», «битуах менаэлим”?
        А ещё когда звонишь в эти конторы то они на русском отвечают очень скудно, называя только проценты, а про более тонкие настройки ( типа выбора маслюль) не делятся.

        1. Керен пенсия, купат гемель и битуах менаэлим — это пенсионные фонды. Когда вы звоните в страховую компанию типа Клаль и говорите, что хотите открыть пенсионный фонд у них, то на выбор у вас три этих варианта. В статье написаны их отличия.
          Когда звонишь в страховую, то желательно быть уже информационно подкованным, так как они и правда не будут расписывать все нюансы, если не задавать правильные вопросы. И скорее всего откроют вам самый безопасный маслюль с 70% в облигациях и 30% в акциях. Хотите ли вы его изменить, зависит от вас.

          1. На здоровье и подписывайтесь на OLE HADASH на Фейсбуке 🙂

  33. Спасибо. Очень важная информация. Как раз сегодня был сохен на работе, уж очень он настаивает, чтоб все сделали битуах менэлемим. Но про то , что мекадем уже можем меняться даже там не уточнял.

    1. Он настаивал, потому что там самые драконовские комиссии. Вы можете выбрать другого сохена, либо агрессивно выторговать себе адекватные комиссии в той же керен пенсии, аргументировав, что он может либо с вас зарабатывать, но мало, либо не зарабатывать с вас вообще ничего, если вы выберете другого сохена.

      1. Да, тут интересно бывает. Был такой сохен на прошлой работе – пытался развести на битуах менаалим. Доводы приводил странные – типа керен это родом из коммунизма а менаалим – новое капиталистическое, верное..Полный бред короче. Я ему сказал хочу керен пенсию и -катись- оно конем. Он сделал – вот только те самые проценты, сволочь, взял максимальные – те самые 6% с месяца и 0.5% в год. Все равно это было лучше чем менаалим. Хотя умнее было найти нормального сохена(ну это сейчас я такой умный).
        На новой работе сохен сразу сказал что можно перевести мою керен в другую купу и там будет 4% с месяца и 0.02% в год. Вот оно как.. И кстати предложил битуах менаалим но куда более адекватный 3% и 0.05% в год.
        С кое-какого предела зп уже нельзя отчислять в керен пенсию (так он сказал надеюсь не развел и хорошо бы всем его достичь))) и маленький вот этот кусочек я положу в менаалим. ПО поводу того что я спросил откуда такие хорошие проценты – он сказал это твоя хевра большая, хорошая, выбила у страховых – ну окей…Видимо кому-то самим приходиться выбивать то, что возможно.
        Мало того на той работе с уродом сохеном было такое – это была не первая работа и мне говорили что откроют пенсию сразу, витоге открыли через 4 месяца (3 менясца 1 задержка из-за ошибки в бумагах)
        Так вот для того чтобы погасить все долги за пенсию и керен иштальмут мне все это нарисовали в один маскорет. Это все обложило налогами и в итоге зарплатана руки моя была 3500 шек. При том что обычно я получаю чуть меньше чем в три раза больше. Это фиаско…Теперь только делать возрат налогов…В такую ситуацию лучше не попадать.

        1. Дико неприятно и хорошо вас понимаю…
          Как вариант, могу предложить вам обратиться к пенсионному консультанту, с которой я дружу. Минус такого обращения для вас будет необходимость оплатить собственно консультацию.
          Плюс в том, что она очень на стороне обращающихся и готова сделать больше, чем стоит сама консультация, вплоть до того, что позвонит знакомым в одном из пенсионных фондов и договорится процентах, которые самостоятельно выторговать сложно, если не любишь/не умеешь торговаться.

  34. Здравствуйте, Павел. Скажите, пожалуйста, какую часть пенсии можно переводить в другую страну ( от Битуах-Леуми или только накопительную часть?). Спасибо.

    1. Я не пенсионный консультант, поэтому не могу ответить абсолютно уверенно. Но предположу, что раз в вопросе есть Битуах Леуми, то он относится к уже нынешнему пенсионеру. И в таком случае человек может и ту и другую часть переводить со своего счета на любой другой. А если человек еще не пенсионер, то Битуах Леуми ему ничего не платит и можно, заплатив штраф, вытащить накопительную часть пенсии и перевести ее куда угодно. Но лучше проконсультируйтесо с консультантом по пенсиям, чтобы знать наверняка.

  35. Хорошая статья , очень нужная !
    Я это учила еще году в 98 (после армии) на курсе хашавей сахар .
    Очень жаль что люди не задумываются о своем будущем и живут одним днем .
    Надо проверять ежегодно все свои отчисления и проценты которые с вас берут и торговатся .
    Еще посоветую из личного опыта , когда приходит годовой отчет в нем прописаны ежемесячные суммы которые работодатель с вашей зарплаты перечислил в пенсию – советую сравнить эти суммы в тлуше и в годовой распечатке (удивитесь , но они не всегда совпадают , причина проста до безобразия , работодатель посылает детальный отчет по каждому работнику , а сумму переводит одним платежем за всех , работник страховой компании работая с этим отчетом может по ошибке перевести вам не вашу сумму , и скорее всего она будет меньше той которая вам полагается , т.к в большую сторону ошибится ему не даст система ) короче , вашей проверкой вы сможете исключить человеческий фактор . Не ленитесь !!!

  36. Спасибо большое ,очень полезная статья .А если битуах менаалим уже лет 15 с работы ,стоит ли его менять ?я 19 лет работаю на одном месте ?

    1. А у вас как раз тот очень выгодный случай, когда битуах менаалим заключен до 2013 года. Выгодно это вам потому, что у вас прописан фиксированный “мекадем”, о котором рассказано выше в статье. То есть этот мекадем не будет меняться для вас, а для тех, у кого керен пенсия или купат гемель, меняться будет.
      Поэтому вы уже сейчас можете знать, сколько на выходе на пенсию будете получать. И, со слов моего лектора, менять ваш битуах менаалим ни на что ни в коем случае не стоит.
      Но я еще раз акцентирую внимание, что я не пенсионный консультант с соответствующей лицензией, поэтому давать советы по этой теме и нести за них ответственность не могу.

  37. Спасибо, Павел. В этом году введена обязательная пенсия для ацмаим младше 55. Я не вижу смысла начинать платить после 50, но согласно закону придётся. Как выйти из этого с минимальными потерями?

    1. Интересный вопрос. Слёту ответить не могу, так как я не пенсионный консультант. Но постараюсь разузнать и расскажу, что выяснил.

  38. Здравствуйте. Спасибо большое за полезный обзор. Я только что вышла на саою первую работу в Израиле. По словам бухгалтера, через 6 месяцев, когда мне впервые откроют пенсионные программы, ничего ретроактивно взиматься не будет (именно потому, что это впервые). У вас написано по-другому. Где и как это можно уточнить и перепроверить?

    1. Здравствуйте. На фейсбуке есть группа “Наши пенсионные отчисления”. Она поддерживается пенсионным консультантом. Вступите туда и задайте этот вопрос, вам точно подскажут.

  39. как нужна была это информация раньше!!!!, хотя и сейчас не поздно, Спасибо ВАМ за нее, жду с не терпением следующую .

  40. спасибо большое за такое интересное и с юмором изложение очень важной для всех нас темы. нас никто этому не учил в свое время, а мы вот детей, родившихся уже в израиле, учим и советуем начинать беспокоиться о будущей старости с молодого возраста

  41. Очень полезная статья и проясняет многие смутные моменты. Спасибо Вам большое! У меня есть вопрос. Вы указали, что “пицуим питурин”, т.е. компенсация, которую мне выплачивает компании по увольнении является частью моих пенсионных накоплений. Как это понимать? То есть, если я не заберу “пицуим”, то эти деньги будут лежать в моём пенсионном фонде. как доход? Ещё хотелось бы прояснить вопрос о подоходном налоге на ту или иную сумму пицуим, который я хочу таки снять. Спасибо.

    1. Судя по постановке вопроса, вы что-то где-то слышали, а ясности нет) В этом вопросе у меня примерно та же ситуация, потому что, как устроена механика пицуим, на семинарах не обсуждалось.
      Из того, что я приблизительно знаю: пицуим автоматически не идут в пенсионный фонд. То есть, если не дать соответствующего указания, они их либо сразу обложат налогом, либо они как-то останутся “висеть” там, где они до этого были.
      Если же стоит вопрос о переводе пицуим в пенсию, то вступают в силу два понятия:
      Рецеф кицба – это часть пицуим, которую можно “перекрасить” в пенсионные деньги, освободив тем самым от налогов. На 2016 год максимальная сумма, доступная для “перекраски” сумма составляла, кажется 12200 шекелей умножить на количество лет стажа.
      Рефеф пицуим – второй термин. Это способ снизить налог на свои пицуим. Насколько я понял, он заключается в том, что ты заявляешь, что воздерживаешься от взятия денег сразу. И чем позже ты возьмешь, тем меньший налог заплатишь. Но при этом деньги не превращаются в пенсионные.
      Пока у меня нет подробной информации про то, как все это работает. Узнаю – обновлю статью.

  42. Спасибо за полезную информацию. Но я не думаю, что работник может что- то решать по поводу пенсии. Я выхожу не пенсию через полтора года. Стаж будет 27 лет. От битуах леуми получу по максимуму, а от работы 1500 шек.На все мои выяснения и вопросы один ответ, что 8 лет работы от каблана, коту под хвост.
    Так что можно быть умной, но изменить ничего нельзя.

    1. Изменить чаще всего можно если не все, то очень многое. И работник может решать по поводу пенсии абсолютно все. Другой вопрос, что работник часто оказывается в ситуациях, когда складывается впечатление, что ничего не решить.

  43. Я правильно поняла, если мама приедет уже в пенсионном возрасте, она будет получать только пособие по старости?

    1. Насколько я понял, да, только его, так как израильская пенсия ей тут не полагается. Ну и плюс российская пенсия.

  44. Спасибо Павел, я очень про все это думаю, но ничего еще не сделала. Посоветуй пожалуйста пенсионного консультанта, т.к. нуждаюсь в индивидуальном прояснении этой темы и если можно как происходит оплата, если пенсионный консультант будет вести мою пенсионную программу и помогать мне – если есть такая услуга? Спасибо

    1. Лариса, пенсионный консультант на то и консультант, чтобы консультировать. Консультанты не ведут программы. Нужно различать понятия: пенсионный консультант и страховой агент.

  45. А пособие по старости будет выплачивается даже в случае если я буду получать пенсию из пенсионной кассы?

  46. Спасибо Павел, очень хорошо написано.
    А можно как-нибудь попытаться разобрать кранот песнсиа ватикот? Мне кажется многим может быть интересно, если учесть что для того чтобы подсчитать свою кицву с такого керена нужно неплохо поломать голову…

    1. Чтобы это разобрать, нужно сначала мне самому понять, что это) Я постараюсь подробно разузнать про это и, когда составлю картину, обновлю статью блоком на эту тему. Спасибо за отзыв.

  47. Пока ничего не поняла…в стране живу 2 года,работаю с мая 2015…зарплата по минимуму,мне 58..приехала с России. С ивритом Высокие отношения,ульпан не дал много..хотя закончила и алеф и бет ..и с довольно хорошими результатами…..Но,начинаю потихоньку впитывать знания и понятия..прозреваю,..поэтому,большое Вам спасибо,просвещайте чаще,особенно таких как я. Еще раз спасибо. С уважением Елена.

  48. Большое человеческое спасибо!
    Впервые за 12 лет в Израиле получаю такую важную информацию в такой доступной форме!

    1. Очень рад, что оказалось полезным. Буду признателен, если поддержите проект, подписавшись на него на фейсбуке)

  49. Привет, Павел!
    Большое спасибо за статью, очень полезно, почти ничего этого я не знал.
    Насколько мне известно, на самом первом месте работы в Израиле пенсионную программу открывают через 6 месяцев, как вы и написали, b также ретроактивно перечисляют за прошедшие полгода ваши взносы. Из вашего текста можно заключить, что этого не происходит и первые шесть месяцев новый работник не делает пенсионных отчислений.

    1. Здравствуйте. Спасибо за отзыв.
      Вы абсолютно правы, я даже по своим тлушам проверил, за первые 6 месяцев отчисления действительно делаются тоже ретроактивно. Исправлю в статье.

      1. Большое спасибо за статью,написанную доступным языком. Правильно ли я поняла , что по достижению пенсионного возраста , я могу проживать в Канаде и иметь возможность получать пособие по старости от Битуах Леуми? Стаж работы в Израиле 23 года. Ещё раз спасибо.

    1. Здорово, что понравилось) завтра дополню эту статью более точными данными. Следите за обновлениями)

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Поиск

Поиск

Популярные

Похожие статьи

Перед уходом подпишись

Присоединяйся к OLE HADASH

И получай на email самые актуальные израильские лайфхаки